بانکداری خارجی 1

  • بانکداری

    به نام خدا مقدمه :        در بانکداری ( یک )خوانندگان  با یکی از وظایف مهم بانک ها آشنا  می شوند . بانک ها سه وظیفه اصلی  یعنی تجهیز منابع  پولی ( جمع آوری سپرده های مردم ) تخصیص منابع ( اعطائ وام و تسهیلات ) و ارائه انواع خدمات بانکی   را به عهده دارند  و در  این درس  مفهوم ، انواع ، و روش های جذب پس اندازهای مردم تشریح می شود. قبل از ورود به بحث  اصلی تعریف بانک و تاریخچه بانکداری به اختصار بیان می گردد.    تعریف بانک : بانک از واژه آلمانی  BANK به معنای نوعی شرکت  و برخی نیز معتقدند که از کلمه BANQUE فرانسوی و یا BANCO ایتالیایی که برای نیمکت صرافان به کار برده می شد اخذ و رواج یافته است . بانک های  امروزی شکل تکامل یافته  موسسات قدیمی صرافی  و مراکز ذخیره داراییهای  امانی مردم در معابد و اماکن نظیر آن می باشند . بانک را می توان اینگونه تعریف نمود  : " بانک موسسه  مالی  ،انتفاعی  ، واسطه ای و امین است که  در مسیر توسعه همه جانبه جامعه با تجیهز و تخصیص داراییهای مالی و ارائه انواع خدمات مالی در بازار پول فعال است.   تاریخچه بانکداری در جهان               بانکداری در جهان   قبل از میلاد مسیح   رایج بوده و در معابد و تجارتخانه ها و سایر مراکز شکل گرفته و در مسیر تاریخی خود به تکامل رسیده است .  بانکداری هم زمان  با نیاز بشر به تسهیل در مبادلات  ، سنجش  و ذخیره ارزش و امکان پرداخت های آتی  و در نهایت  پس انداز و وام   متولد شد . بنابراین شروع بانکداری در جهان را نمی توان  صرفا به اختراع سکه ( سده هفتم بیش از میلاد در کشور لیدی یا سه هزار سال پیش از میلاد در هند ) و یا اسکناس در سال 1656 میلادی توسط پالمستراخ موسس بانک سوئد وابسته نمود . البته  ماهیت بانک  با پول گره خورده  و بانکی با کارکرد بدون پول را نمی توان تصور نمود هر چند پول در مسیر تاریخی خود از پول کالایی شروع و به سمت پول مجازی در حرکت است. 1- بانکداری در دوره قدیم الف_ بابل:در امپراطوری بابل معاملات به شیوه ابتدائی آن رواج داشت و حتی در قوانین حمورایی مقرراتی برای دادن وام و قبول سپرده های تجاری ذکر و دستوراتی درباره سرمایه گذاری آمده است. در شهر بابل  تجارتخانه ها و بانک های بزرگی وجود داشت که دادن  حواله ، برات و نیز گرفتن ربح معمول بود و میزان ربح 20% بوده و درمواردی به صدی چهل تا چهل و سه می رسید . معابد این شهر در حدود 2000 سال قبل از میلاد مسیح به عملیات بانکی محدودی مبادرت می ورزیدند و  پول را  در مقابل و ثیقه اموال غیر منقول پول  قرض می دادند . ب _ یونان: در کشور خدایان و ارباب علاوه بر بانک های خصوصی بعضی از معابد هم به کار صرافی اشتغال داشتند . سپرده های ...



  • بخش اول: قرارداد اصلی1 فاینانس بانکی

    تجارت بین الملل بخش اول: قرارداد اصلی1 فاینانس بانکی استفاده ازمنابع مالی خارجی به روشهای گوناگونی ازجمله B.O.t2، بای بک وغیره صورت می گیرد. در این پایان نامه بنا بر این نیست که همه این روشها ، حتی بصورت خلاصه و مقایسه ای، مورد بررسی قرار گیرد ، بلکه صرفا بررسی و شناخت قراردادهای فاینانس بانکی مد نظر است که دراین بخش ، سعی می شود ابعاد گوناگون قرارداد اصلی ، مورد تجزیه وتحلیلقرار گیرد. فصل اول: انعقاد قرارداد اصلی موضوع اینکه از چه زمانی قرارداد فاینانس بانکی درایران متداول گشت و این قرارداد چگونه تعریف شد وقرارداد اصلی چگونه وچرا بین طرفین منعقد می شود ، مواردی است که در این فصل مورد بررسی قرار می گیرد. مبحث اول : تاریخچه ، تعریف و چگونگی انعقاد قرارداد اصلی گفتار اول: تاریخچه قانون کنترل ارزی درایران نخستین بار درسال 1308 هجری شمسی به تصویب رسید. تصویب این قانون اقدامی بود که برای مقابله با آثار بحران بزرگ اقتصادی غرب دردهه 1930 صورت گرفت. در این قانون اجازه تفتیش و نظارت بر خرید وفروشاسعار خارجی پیش بینی شد و اهم مفاد آن در مواد 2 و3 آمده است که به ترتیب مربوط به ممنوعیت خروج ونقل و انتقال ارز از کشور و ایجاد کمیسیون نرخ اسعار بود.3 از سال 1368 شمسی استفاده از نوعی تسهیلات در ایران متداول گشت که کمتر کسی بدان آشنایی داشت. این تسهیلات نوظهور به " فاینانس " مشهور شد وکم کم اشخاص زیادی متقاضی استفاده از آن شدند . نرخ بهره پایین آن و پرداخت 85% بهای کالا وخدمات توسط بانک تسهیلات دهنده خارجی ازدلایل اصلی استقبال از این نوع تسهیلات بود.4 1- Framework Agreement 2-Build operation & transfer 3- گلریز ، حسن ، عجم حسنی ، محمد ، عملیات بانکی بین المللی 1 ، چاپ خورشید، ، فروردین 1370 ، ص50 4-یزدانی ، فرامرز، معاون وقت اداره نظارت براجرای طرح های وزارت صنایع ومعادن ، مجله تازه های اقتصاد ، شماره 95 نیاز ورود تجهیزات مدرن برای اجرای طرحهای صنعتی ، لزوم تغییر ماشین آلات قدیمی بعضی از صنایع به تکنولوژی روز و اجرای طرحهای عمرانی وتوسعه کشور از یک طرف و عدم تکافوی منابع ارزی کشور از طرف دیگر،از سری مشکلاتی بود وهست که استفاده از تسهیلات فاینانس بانکی را مطرح کرد. "طبق تبصره 29 قانون برنامه 5ساله اول (بندهای د-ه- ز-ح) مجلس شورای اسلامی به دولت وبخش خصوصی مجوز استفاده ازمنابع مالی خارجی درقالب فاینانس به مبلغ 4/17 میلیارد دلار ودرقالب تجارت متقابل(بند ی) ده میلیارد دلار داده شد . وظیفه مذاکره و نظارت درعقد قراردادهای اخذ تسهیلات به عهده بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران محول گردید تا با کمک سیستم بانکی قراردادهای مالی موردنیاز را با اعتباردهندگان مذاکره ...

  • مدیریت ریسک در بانکداری الکترونیکی

    مدیریت ریسک در بانکداری الکترونیکیفرنود حسنی مقدمه بانکداری الکترونیکی به عنوان ابزارها, تکنیک ها و راه حل های خودکار سازی فرآیند ارایه مستقیم محصول ها و خدمت های مختلف و متنوع در بانکداری سنتی و جدید به مشتریان از طریق کانال های ارتباطی دو سویه، تعریف می شود. بانکداری الکترونیکی شامل سیستم هایی است که مشتریان, افراد مختلف یا بنگاه های تجاری و غیر تجاری را قادر می سازد تا به حساب ها و تراکنش های مالی شرکت خود دسترسی داشته و یا اطلاعاتی در زمینه محصولات و خدمات از طریق شبکه های خصوصی و عمومی اطلاع رسانی همچون اینترنت به دست آورند. رهنمودهایی که در ادامه می آید، روش های نظارت و بررسی مجوز دار های خدمات بانکداری الکترونیکی را ارائه داده و همچنین سیستم هدایت اصول عمومی  برای مدیریت ریسک بانکداری الکترونیکی تهیه کرده و خلاصه ای از پیشنهادات برای آموزش مشتریان و تامین امنیت آنان طرح ریزی کرده و انواع خدمات مالی اینترنتی را معرفی می کند. کاربرد این رهنمود ها در ارتباط با تمامی مجوز دار ها به کار برده می شود. روش نظارت و سرپرستی هدف نظارت و سرپرستی، برقراری و حفظ یک روش محتاط و نظم دهنده برای فراهم کردن خدمات بانکداری الکترونیکی است. اصول کلی این است که از مجوز دار ها این انتظار می رود که کنترل های مدیریتی ریسک های مربوط را به گونه ای به کار برند که متناسب با ریسک های مرتبط با نوع، پیچیدگی و میزان ترا کنش های مجاز و کانال های تحویل الکترونیکی پذیرفته شده ، باشند. کنترل های مدیریت ریسک برقرار شده برای بانکداری الکترونیکی بایستی به طور کامل با مجوز های سیستم های مدیریت ریسک یکپارچه شوند. مطابق با روش های نظارتی مبتنی بر ریسک، هدف چهارچوب نظارتی بانک ها برای بانکداری الکترونیکی ، تهیه سطح مناسبی از نظارت و سرپرستی مجوز دار های فعالیت های بانکداری الکترونیکی است. بحث های اولیه تصدیق رسمی نیازی به راه اندازی خدمات بانکداری الکترونیکی جدید یا ایجاد تغییرات جدید در خدمات موجود را ندارد ، اما با توجه به تغییرات عمده بالقوه در عملیاتش ، مجوز دار ها بایستی برنامه ها را اطلاع داده و آنها را با بانک مطرح سازند قبل از اینکه ابتکارات در ارتباط با مفاهیم ممکن در خصوص ریسک های اعتباری و عملیاتی را اجرا کنند، که ممکن است نیازهای سرمایه ای را نیز متاثر سازند. بانک ها عموما نیاز به مجوزی به منظور ارائه و مطرح کردن دور نمای استراتژیک برای راه اندازی فعالیت های بانکداری الکترونیک، نشان دادن سازگاری با استراتژی کلی مجوزهای عملیاتی و تجزیه و تحلیل ریسک برای پروژه های برنامه ریزی شده همراه با جزئیات مطالعات ریسک/پاداش، ...

  • انواع حسابهای ارزی و مقررات مربوط به افتتاح و کارکرد آنها

    همه حسابها اعم از جاری و سپرده تحت عنوان كلي حساب ارزي طبقه بندي مي گردند و سود حسابهاي سپرده نيز بصورت ارزي و برمبناي نرخهاي بين المللي توسط بانکها تعيين و در سررسيد قابل پرداخت مي باشد. ١-  افتتاححسابهايارزيبرايکليهدستگاههايموضوعماده١٦٠ قانونبرنامهچهارمتوسعهاقتصادي،اجتماعيوفرهنگي جمهورياسلاميايران افتتاح حساب جاري ارزي صرفًا در شعب بانکهاي دولتي داخل كشور با رعايت ضوابط مربوطه و نيز موارد ذيل بلامانع است : 1-1    ارائه درخواست گشايش حساب بهمراه فرم تكميل شده مربوطه و معرفي حداقل دو امضاء مجاز براي استفاده از حساب توسط بالاترين مقام اجرايي دستگاه ذيربط . 1-2    ارائه مجوز خزانه داري كل وزارت اموراقتصادي و دارايي درمورد دستگاههاي موضوع ماده ١٦٠ قانون برنامه چهارم توسعه اقتصادي، اجتماعي و فرهنگي جمهوري اسلامي ايران. تبصره١-  دستگاههاي مزبور مجاز به واريز واستفاده از ارزهايي كه بصورت مستقيم و يا غيرمستقيم ازمحل سهميه ارزي كه سالهاي قبل به آنها تخصيص داده شده نمي باشند و ارزهاي مذكور را بايستي با نرخ تخصيصي به بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران بفروشند. تبصره٢-  استفاده از حساب درهرمورد منوط به رعايت مقررات هر مصرف مي باشد. بطور مثال چنانچه دربند مربو ط به "شرح وجوهي كه ازحساب برداشت مي شود" واردات كالا مجاز شده باشد انجام اين امر منوط به طي مراحل ثبت سفارش در وزارت بازرگاني و گشايش اعتباراسنادي ازمحل حساب بارعايت مقررات و ضوابط مربوطه مي باشد. تبصره٣-  افتتاح حساب ارزي اعم از جاري و مدتدار در خارج از كشور بنام دستگاههاي موضوع ماده مذکور منوط به اخذ مجوز از بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران ميباشد. تبصره٤-  افتتاح حساب ارزي مدتدار نزد شعب بانکهاي داخل کشور بنام دستگاههاي موضوع ماده ١٦٠ قانون برنامه چهارم توسعه اقتصادي، اجتماعي و فرهنگي جمهوري اسلامي ايران مجاز نمي باشد. 1-3  بانکها مكلفند حداكثر يك هفته پس از افتتاح حساب، مراتب را بهمرا ه تصوير فرم تكميل شده جهت اطلاع به اداره سياستها ومقررات ارزي بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران ارسال نمايد. ٢-  افتتاححسابهايارزيبناماشخاصحقيقيوحقوقي 1-2  شرايط افتتاح الف - افتتاح حسابهاي ارزي بنام كليه اشخاص حقيقي و حقوقي ايراني و خارجي بلامانع است . ب   - افتتاح حسابهاي ارزي به ارزهای (يورو، پوندانگليس، دلارآمريكا، ين ژاپن، فرانك سوئيس، درهم امارات متحده ، ريال عربستان سعودي، دلار كانادا، دينار بحرين) امكانپذير ميباشد. تبصره: استفاده از ساير ارزها جهت افتتاح حسابهاي ارزي بنا به تشخيص و صلاحديد بانكها بلامانع ميباشد. ج -   متقاضي افتتاح حسابهاي ارزي ...

  • بانکداری متمرکز الکترونیکی(core banking) چیست؟

    براساس یک تعریف کلی سیستم بانکداری الکترونیکی یکپارچه سیستمی  است که کلیه محصولات و خدمات بانکی و عملیات راهبری ومدیریت آنها را از طریق دسترسی به پایگاه داده‌های مشترک و متمرکز در قالب یک سیستم ارایه می‌کند که انعطاف پذیری این سیستم و مشتری محوری از ویژگی‌های مهم آن است.بدون ايجاد يک بانک اطلاعاتي متمرکز و يکپارچه، خدمات الکترونيک به صورت جزيره اي و غيرهمسان ارائه خواهد شد.به گفته یک کارشناس بانکداری الکترونیکی متمرکز مزایا و نتایج حاصل از راه‌اندازی سیستم‌های جامع بانکی در برنامه توسعه بانکداری الکترونیکی مواردی همچون افزایش رضایتمندی مشتریان از طریق ارایه محصولات و خدمات متنوع، افزایش بهره‌وری عملیاتی، افزایش کارایی و بهره وری منابع انسانی، مدیریت هزینه‌های عملیاتی و نگهداشت و توانایی بیش‌تر در تبعیت و انطباق با الزامات قانونی داخلی و خارجی را در برمی‌گیرد.صرف حضور مشتري در شعبه براي بانک هزينه آور است . توسعه خدمات الکترونيک مبتني بر بانکداري جامع  امکان کنترل لحظه اي سود و زيان و روند جذب منابع و اعطاي تسهيلات فراهم می آورد.بنا براین فراهم آوردن امکانات بانکداری متمرکز الکترونیک در دراز مدت سبب کاهش چشم گیر هزینه ها خواهد بود.همچنین ایجاد زیرساخت‌های اطلاعاتی و عملیاتی مناسب جهت تصمیم گیری و دسترسی به اطلاعات (درون سازمانی و برون سازمانی)، بهبود توانایی پاسخگویی به نیازها و تغییرات بازار، افزایش سرعت پاسخگویی و روان‌سازی فرآیندها، افزایش توان ارزیابی عملکرد بانک‌ها، ایجاد توانایی رهگیری و پیگیری مشتریان، محصولات، کاربران، اسناد، مستندات، و تراکنش‌ها، براساس انواع شاخص‌های بازیابی و افزایش قابلیت نظارت بر عملیات بانکی از جمله سایر مزایای راه‌اندازی سیستم‌های جامع بانکی است.بیشترآمارهايي كه امروزه ارائه مي شود بسياري از افراد به طور قطعي خوب يا غلط بودن آن را نمي دانند. حتي پردازش نيز كمك نمي كند تا اطلاعات لحظه اي و به روز باشد.در صورتی که سیستم متمرکز الکترونیک راه اندازی شود این مشکلات به سهولت برطرف خواهد شد.در حال حاضربرخی مشکلات موجود بر سر راه توسعه بانکداری متمرکز الکترونیک (core banking)عبارت اند از: 1.دشواری دسترسی و خرید نرم‌افزار‌های خارجی2.دشواری انطباق نرم افزارهای خارجی با عملیات بانکی داخلی3. عدم طراحی و تهیه نرم‌افزار  core banking  بانک های دولتی داخل4.دشواری جذب و نگهداری نیروهای متخصص در این زمینه5.دشواری‌های ناشی از عدم شناخت مدیران و دستگاه‌های ناظر و بازرس6.محدودیت‌های ناشی از آیین نامه‌های معاملاتیاز سوی دیگر عدم پوشش مخابراتی در همه ...