وام جعاله بانک پارسیان
احکام وام بانکی
پاسخ های آیت الله مکارم شیرازی به سوال های شرعی در مورد وام بانکی 1- وام گرفتن از بانک مسکن آیا وام گرفتن از بانک مسکن که بطور اجمال به صورت زیر میباشد اشکال دارد؟- در بانک حسابی باز کرده و مدتی پول در حساب می ماند- پس از آن با توجه به اینکه چه مدت و چه مقدار پول در حساب مانده به ما وام می دهند - باز پرداخت وام به صورت اقساط و با بهره می باشد وام گرفتن از بانکها مانعی ندارد و در صورتی که طبق عقود شرعیّه باشد مبلغ اضافی را که می پردازد ربا نیست. 2- فروختن امتیاز وام بانکی بنده حق استفاده از 5 ملیون وام بانک مسکن دارم. منتهی بنا دلایلی نمی توانم از این حق استفاده کنم. آیا فروش حق استفاده از این وام جایز است؟اگر جایز نیست با توجه به اینکه پول من یک سال در اختیار بانک بوده است سودی که آنها می دهند می توانم بگیرم؟ 1- در صورتی که مقررات بانک اجازه دهد اشکالی ندارد.2- در صورتی که شما به قصد سود، در آن بانک حسابی باز نکرده باشید و آنها به میل و رضای خود سودی به شما می دهند اشکالی ندارد. 3- گرفتن وام با شرایط بانک گرفتن وام از بانک های داخلی با شرایطی که خودشان وضع میکنند و گیرنده هیچ تغییری نمی تواند بدهد چه حکمی دارد. با رعایت شرایط عقود شرعیه، مانعی ندارد. و اگر آنها ادعا می کنند که ما رعایت می کنیم می توانید بپذیرید. 4- گرفتن وام سود دار در شرکتی که من کار می کنم برای کارکنان وامی در نظر گرفتن به مبلغ 2میلیون تومان برای خرید اجناس خانه و ماشین و به صورت اقساط مبلغ 2ونیم باز پرداخت دارد. آیا گرفتن این وام از لحاظ شرعی اشکال دارد. چنانچه به صورت عقود شرعیه درآید مانعی ندارد.مثلاً شما به وکالت از شرکت جنس را نقداً بخرید و بعد آن جنس را از شرکت به صورت اقساط و قیمت بالاتر برای خودتان بخرید. 5- دریافت حق العمل برای پیگری امور بانکی شرکت ما یک شرکت خدمات مشاوره ای و ثبت شده و رسمی بیش از 50 نفر کارشناس مسائل بانکی که بازنشسته هستند می باشد بسیاری از صنعتگران و شرکتهای بازرگانی به دلیل اینکه کارشناس اقتصادی ندارند و یا اینکه فرصت ندارند و یا اینکه آگاهی لازم از قانون برای گرفتن وام ندارند به ما مراجعه می کنند و با تنظیم وکالتنامه رسمی و محضری و انعقاد قرارداد قانونی به ما اختیار می دهند به جای آنها به بانک مراجعه کنیم و در قبال کاری که می کنیم حق العمل دریافت کنیم . ما هم مدارک آنها را بر اساس ضوابط قانونی حاکم بر بانکها کارشناسی می کنیم سپس با وکالتی که داریم به بانکها مراجعه می کنیم و مدارک آنها را تحویل می دهیم .در قرارداد هم نوشته شده که ما بر اساس قانون بانکها عمل می کنیم و هیچ تضمینی برای اخذ وام نمی ...
استفاده بانكها از سود جريمه ديركرد اقساط معوق براي پوشش اعتبار سنجي نادرست خود
اعتبارسنجی بانک ها؛ تخصصی ها کارآمد تر از تجاری ها و خصوصی ها استفاده بانكها از سود جريمه ديركرد اقساط معوق براي پوشش اعتبار سنجي نادرست خود سرمایه، پیمان جنوبی: بررسی های به عمل آمده بر پایه گزارش های بانک مرکزی در مورد آمار تسهیلات اعطایی و مانده مطالبات معوق چهار بانک تخصصی دولتی، هفت بانک تجاری دولتی و هشت بانک و موسسه مالی و اعتباری بخش خصوصی در سال های 1385 و 1386 نشان دهنده آن است که چهار بانک تخصصی دولتی صنعت و معدن، توسعه صادرات، مسکن و کشاورزی با رشد منفی 36 درصدی مانده مطالبات معوق در کنار رشد منفی 8/3 درصدی تسهیلات اعطایی، بهترین عملکرد را در بخش اعتبارسنجی مشتریان و در بین 19 بانک و موسسه مالی و اعتباری دولتی و خصوصی داشته اند.هفت بانک تجاری دولتی رفاه، سپه، ملت، تجارت، پست بانک، صادرات و ملی در مجموع با رشد 3/33 درصدی تسهیلات اعطایی و 5/25 درصدی مانده مطالبات معوق در رتبه دوم عملکرد بانک های کشور در بخش اعتبارسنجی مشتریان قرار دارند. شش بانک خصوصی کارآفرین، سامان، پارسیان، اقتصاد نوین، پاسارگاد و سرمایه به همراه دو موسسه مالی و اعتباری سینا و توسعه طی سال های 1385 تا 1386 با رشد 60 درصدی در تسهیلات اعطایی و 5/122 درصدی در مانده مطالبات معوق روبه رو بوده اند. بر این اساس این مجموعه رتبه سوم اعتبارسنجی مشتریان را در سه گروه بانک های تخصصی دولتی، بانک های تجاری دولتی و بانک ها و موسسات اعتباری خصوصی و در مجموع 19 بانک و موسسه اعتباری کشور به خود اختصاص داده اند.از جمله عوامل اصلی موفقیت و دقت عمل بیشتر بانک های دولتی تخصصی در بخش اعتبارسنجی مشتریان می توان به بخشودگی هر ساله جرایم دیرکرد این بانک ها اشاره کرد که این بانک ها را مجبور به دقت عمل بیشتر در اعتبارسنجی مشتریان و تسهیلات پرداختی می کند. این بانک ها به جهت عدم امکان جبران خسارت های مالی ناشی از اشتباه و انحراف در بخش اعتبارسنجی مشتریان به وسیله جریمه های دیرکرد دریافتی که دارای قانون تصویبی بوده و از سوی بانک مرکزی به کلیه بانک های کشور ابلاغ شده است و هر ساله نیز به وسیله هیات دولت و بانک مرکزی بخشوده می شود، به جهت کاهش اشتباه در اعتبارسنجی مشتری مجبور به کم کردن تعداد تسهیلات پرداختی خود متعاقب آن افزایش ارقام تسهیلات پرداختی هستند. در این حالت بانک با بررسی های دقیق تر، مشتریان با اعتبار و مطمئن تر را انتخاب می کند.به این شکل اولاً بانک امکان بررسی دقیق تر طرح ها و برآورد دقیق و سود آتی آنها را داشته، دوماً بر اساس مزیت نسبی طرح ها از بین هزاران طرح، طرح های دارای توجیه اقتصادی بهتر و بیشتر را انتخاب می کند.دریافت کنندگان اینگونه تسهیلات ...
راهنمای دریافت وام از بانک های مختلف
وام، وام بانکی، وام با نرخ سود پایین تر؛ اینها همه کلماتی است که برای همه ما آشناست، اما تعداد کمی از ما در عمل با وام گرفتن از بانک ها آشنا هستیم. غالب مردم بیشتر با وام ازدواج آشنا هستند که در زمان ازدواج از آن بهره برده اند. این هم به دلیل مقدار اندک این وام و نیز آسان گیرتر بودن بانک ها در این مورد است. بهرحال این گزارش برای شمایی نوشته شده است که نمی دانید برای گرفتن وام چه باید بکنید، هنگام مراجعه به بانک ها براى دریافت وام با مشکل مواجه مى شوید از این نظر که نمى دانید کدام بانک، چه میزان تسهیلات و با چه شرایطى اعطا مى کند. در این گزارش اطلاعاتى در مورد نحوه اعطاى تسهیلات بانکى به متقاضیان عادى در اختیار شما قرار می گیرد شاید بتواند در گرفتن وام کمک حالتان باشد. یکی از نکات مهمی که هر کسی قبل از اینکه راهی یکی از شعبه های بانکها برای دریافت تسهیلات در هر سطحی شود باید بداند این است که کدام بانک، چه میزان تسهیلات و با چه شرایطى اعطا میکند و اساسا تسهیلات درخواستی او یا طرحی که میخواهد برای اجرای آن از بانک وام بگیرد، در حوزه کدام بانک است. بانک انواع وام بانک ملی تسهیلات مشارکت حقوقی بانک ملی تسهیلات مساقات بانک ملی تسهیلات مشارکت مدنی بانک ملی تسهیلات مزارعه بانک ملی تسهیلات سلف بانک ملی تسهیلات فروش اقساطی بانک ملی تسهیلات اجاره به شرط تملیک بانک ملی تسهیلات جعاله بانک ملی تسهیلات مسکن بانک ملی تسهیلات ازدواج بانک ملی تسهیلات خرید کالاهای بادوام بانک ملی تسهیلات خرید خودرو و تعویض خودرو فرسوده بانک ملی تسهیلات قرض الحسنه بانک ملی ضمانت‌نامه‌های ریالی بانک ملی ملت تسهیلات خرید کالاهای بادوام بانک ملت تسهیلات مضاربه بانک ملت تسهیلات مساقات بانک ملت تسهیلات مشارکت مدنی بانک ملت تسهیلات قرض الحسنه بانک ملت تسهیلات مزارعه بانک ملت تسهیلات سلف بانک ملت تسهیلات فروش اقساطی بانک ملت تسهیلات اجاره به شرط تملیک بانک ملت تسهیلات جعاله بانک ملت تسهیلات به بدهکاران بانک ملت تسهیلات نوسازی خودروهای فرسوده بانک ملت تسهیلات ازدواج بانک ملت تسهیلات خرید نقدی محصولات کشاورزی بانک ملت تسهیلات بنگاه‌های اقتصادی زودبازده و کارآفرین بانک ملت تسهیلات ویژه متخصصین بانک ملت صادرات تسهیلات قرض الحسنه بانک صادرات تسهیلات مضاربه بانک صادرات تسهیلات جعاله بانک صادرات تسهیلات فروش اقساطی بانک صادرات تسهیلات فروش اقساطی مسکن بانک صادرات تسهیلات فروش اقساطی خرید کالاهای مصرفی بادوام و خودرو تسهیلات مشارکت مدنی بانک ...
احکام وام گرفتن از بانک و قرض از دید آیت الله مکارم شیرازی
احکام وامها؛ آیت الله مکارم مدظلهوام گرفتن از بانک مسکنسؤال: آیا وام گرفتن از بانک مسکن که بطور اجمال به صورت زیر میباشد اشکال دارد؟در بانک حسابی باز کرده و مدتی پول در حساب می ماند پس از آن با توجه به اینکه چه مدت و چه مقدار پول در حساب مانده به ما وام می دهند ، باز پرداخت وام به صورت اقساط و با بهره می باشدپاسخ: وام گرفتن از بانکها مانعی ندارد و در صورتی که طبق عقود شرعیّه باشد مبلغ اضافی را که می پردازد ربا نیست.فروختن امتیاز وام بانکیسؤال: بنده حق استفاده از 5 ملیون وام بانک مسکن دارم. منتهی بنا دلایلی نمی توانم از این حق استفاده کنم. آیا فروش حق استفاده از این وام جایز است؟اگر جایز نیست با توجه به اینکه پول من یک سال در اختیار بانک بوده است سودی که آنها می دهند می توانم بگیرم؟پاسخ: 1- در صورتی که مقررات بانک اجازه دهد اشکالی ندارد.2- در صورتی که شما به قصد سود، در آن بانک حسابی باز نکرده باشید و آنها به میل و رضای خود سودی به شما می دهند اشکالی ندارد. گرفتن وام با شرایط بانکسؤال: گرفتن وام از بانک های داخلی با شرایطی که خودشان وضع میکنند و گیرنده هیچ تغییری نمی تواند بدهد چه حکمی دارد.پاسخ: با رعایت شرایط عقود شرعیه، مانعی ندارد. و اگر آنها ادعا می کنند که ما رعایت می کنیم می توانید بپذیرید.گرفتن وام سود دارسؤال: در شرکتی که من کار می کنم برای کارکنان وامی در نظر گرفتن به مبلغ 2میلیون تومان برای خرید اجناس خانه و ماشین و به صورت اقساط مبلغ 2ونیم باز پرداخت دارد. آیا گرفتن این وام از لحاظ شرعی اشکال دارد.پاسخ: چنانچه به صورت عقود شرعیه درآید مانعی ندارد.مثلاً شما به وکالت از شرکت جنس را نقداً بخرید و بعد آن جنس را از شرکت به صورت اقساط و قیمت بالاتر برای خودتان بخرید.دریافت حق العمل برای پیگری امور بانکیسؤال: شرکت ما یک شرکت خدمات مشاوره ای و ثبت شده و رسمی بیش از 50 نفر کارشناس مسائل بانکی که بازنشسته هستند می باشد بسیاری از صنعتگران و شرکتهای بازرگانی به دلیل اینکه کارشناس اقتصادی ندارند و یا اینکه فرصت ندارند و یا اینکه آگاهی لازم از قانون برای گرفتن وام ندارند به ما مراجعه می کنند و با تنظیم وکالتنامه رسمی و محضری و انعقاد قرارداد قانونی به ما اختیار می دهند به جای آنها به بانک مراجعه کنیم و در قبال کاری که می کنیم حق العمل دریافت کنیم . ما هم مدارک آنها را بر اساس ضوابط قانونی حاکم بر بانکها کارشناسی می کنیم سپس با وکالتی که داریم به بانکها مراجعه می کنیم و مدارک آنها را تحویل می دهیم .در قرارداد هم نوشته شده که ما بر اساس قانون بانکها عمل می کنیم و هیچ تضمینی برای اخذ وام نمی دهیم . بانکها هم اگر ...
کدام بانک بیشترین سود را میدهد؟
به گزارش خبرنگار اقتصادی باشگاه خبری فارس «توانا» بعد از اعلام تغییرات نرخ سود سپرده‌ها در سیستم بانکی، بانک‌های دولتی و خصوصی با صدور اطلاعیه‌هایی مشتریان خود را در جریان این تغییرات قرار داده‌اند. برهمین اساس و طبق توافق شورای هماهنگی مدیران بانک‌های دولتی و کانون بانک‌های خصوصی نرخ سود روز شمار 7 درصد و نرخ سود سپرده‌های 5 ساله را 20 درصد تعیین شد. بانک تجارت نیز در همین ارتباط نرخ جدید سود سپرده‌های سرمایه گذاری کوتاه مدت و بلند مدت خود را اعلام کرد؛ بانک تجارت، نرخ سود انواع سپرده های کوتاه مدت و بلندمدت این بانک در راستای اجرای سیاستهای پولی نظام بانکی کشور افزایش یافته بدین شرح تغییر داده است. نرخ سود سپرده های سرمایه گذاری سه ماهه 10 درصد ، شش ماهه 12 درصد و نه ماهه 15 درصد، سود سپرده های سرمایه گذاری بلندمدت یکساله 17 درصد ، دو ساله 5/18 درصد ، سه ساله 19 درصد ، چهار ساله 5/19 درصد و پنج ساله 20 درصد اعلام شده است . بانک صادرات ایران دیگر بانکی است که در راستای اجرای سیاستهای پولی، اعتباری و نظارتی جدید نظام بانکی کشور طی مصوبه‌ای نسبت به افزایش نرخ سود علی‌الحساب انواع سپرده‌های سرمایه‌گذاری اقدام کرد. براین اساس نرخ سود سپرده‌های این بانک به شرح زیر از روز دوشنبه مورخ 10 بهمن ماه سال 90 درکلیه شعب قابل اجرا است. سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت روز شمار 7 درصد، سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت 3 ماهه 10 درصد، سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت 6 ماهه 12 درصد، سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت 9 ماهه 15 درصد، سپرده سرمایه گذاری بلند مدت یکساله 17 درصد، سپرده سرمایه گذاری بلند مدت دو ساله 18 درصد، سپرده سرمایه گذاری بلند مدت سه ساله 19 درصد، سپرده سرمایه گذاری بلند مدت چهار ساله 19.5 درصد و سپرده سرمایه گذاری بلند مدت پنج ساله 20 درصد تعیین شده است. در بانک ملی نیز بخاطر اجرای مصوبه اخیر شورای پول و اعتبار و سیاستهای جدید پولی و اعتباری نظام بانکی کشور، نرخ‌های جدید سود سپرده ها و تسهیلات این بانک به مشتریان اعلام شد. این نرخ ها از تاریخ 8 بهمن ماه جاری در سطح تمامی شعب این بانک اجرایی شده و نرخ سود سپرده های قبل از تاریخ مذکور تا سررسید تابع نرخ های زمان انعقاد می باشد. بر اساس این گزارش نرخ سود علی الحساب سپرده های پنج ساله بانک ملی ایران 20 درصد، چهار ساله 5/19 درصد ، سه ساله 19 درصد ، دو ساله 5/18 درصد ، یک ساله 17 درصد ، نه ماهه 15 درصد، شش ماهه 12 درصد، سه ماهه 10 درصد و کوتاه مدت عادی 7 درصد خواهد بود. در بخش اعتباری نیز نرخ سود عقود مبادله ای با مدت بازپرداخت تا 2 سال معادل 14 درصد و برای بازپرداخت بیش از 2 سال 15 درصد و همچنین ...
بانكداري مشاركت در سود و زيان (PLS)
حذف ربا به معني اين نيست كه فعاليت‌هاي مالي بانكي متوقف شود بلكه حذف ربا به معناي آن است كه صاحبان دارايي مالي همواره بهره ثابتي از منابع مالي خود دريافت ننمايند. يعني عملاً در سود و زيان وام گيرنده شريك باشند. اين شراكت در عقود مشاركتي مختلف بانكداري اسلامي مطرح مي‌گردد. در اين عقود مي‌توان وام دهنده را در سود و زيان وام گيرنده شريك ساخت. اين سيستم بانكداري تحت عنوان بانكداري مشاركت در سود و زيان طبقه بندي مي‌شود كه منتج از دكترين حذف ربا در فعاليت‌هاي بانكي است. مشاركت در سود و زيان بدليل اينكه بانكها را از يك بنگاه اقتصادي مالي تبديل به يك واسطه مالي مي‌نمايد عملاً مي‌تواند بازارهاي پس‌انداز و سرمايه‌گذاري را با واسطه‌گري بانك به تعادل با ثبات ببرد. از طرف ديگر ريسك‌هاي ايجاد شده در بازار تسهيلات از طريق اين مشاركت به بخش سپرده‌گذاري منتقل شده و وام گيرنده و وام دهنده (سپرده‌گذار) در بازار همگام با هم سود يا زيان مي‌برند. وقتي صحبت از بانكداري مشاركت در سود و زيان مي‌شود اين موضوع نبايد تداعي گردد كه بانكداري موجود در كشور ايران مد نظر است. زيرا در ايران به راحتي مي‌توان نشان داد كه بسياري از عقود طرح شده در قانون عمليات بانكي بدون ربا مصوب 1362 ربوي هستند. براساس تعريف دقيق ربا، عقود فروش اقساطي، اجاره به شرط تمليك و خريد و فروش دين و ربح مركبي كه ناشي از اخذ بهره بر بهره به دليل عدم توانائي مديون در تأديه دين است وارد در حريم ربا هستند. مشخصاً اعطاي تسهيلات از طريق عقود وام نيك (وام بدون بهره)، مشاركت مدني، مشاركت حقوقي، سرمايه‌گذاري مستقيم، مضاربه، معاملات سلف، جعاله، مزارعه، مساقات و اجاره با رعايت شرايط خاص از حريم ربا خارج مي‌گردند. در همة اين عقود به استثناي وام نيك كه بهره ندارد و اجاره كه نرخ مال الاجاره از قبل تعيين مي‌شود نبايد نرخ بهره از پيش تعيين و شرط شود در غير اين صورت ربوي مي‌گردند. در متون اقتصادي محسنات زيادي از لحاظ انتقال ريسك در عمليات بانكي براي بانكداري اسلامي مدّ نظر محققين بانكداري اسلامي مطرح شده است. و بانكداري اسلامي بعنوان شيوه‌اي براي ثبات مالي مطرح گرديده است. ولي اجراي واقعي بانكداري مشاركت در سود و زيان هرچند از لحاظ نظري بسيار مد نظر قرار گرفته ولي در عمل پياده نشده و اين موضوع از كاستي‌هاي اجرائي بانكداري مشاركت در سود و زيان مي‌باشد. برخلاف نظام بانكداري متعارف كه اگر وام گيرنده سود يا زيان كند الا و لابد وام دهنده سود مي‌كند، در نظام مشاركت در سود و زيان اگر وام گيرنده سود برد سپرده‌گذار نيز سود مي‌برد و اگر وام گيرنده زيان كند سپرده‌گذار ...