سهم آورده متقاضیان تسهیلات

سهم آورده متقاضیان تسهیلات

  مطابق مفاد آیین نامه اجرایی بندهای «ر» و «ژ» تبصره 2 سال 1384 سهم آورده متقاضیان تسهیلات با توجه به نوع طرح توان متقاضی و محل اجرای طرح از معافیت از پرداخت سهم آورده تا 35 درصد متغیر است.

باید توجه داشت که بانکها علیرغم تصریح آیین نامه اجرایی مبنی بر معافیت برخی طرحها از سهم آورده برای توجیه مالی طرحها و امکان مشارکت در آنها همواره یک حداقل سهم آورده را برای طرحهای سرمایه گذاری در نظر می گیرند.

وثایق و تضمینات

  یکی از مهمترین مشکلاتی که در فرآیند اعطای تسهیلات به بخش خصوصی، گریبانگیر دولت (دستگاه های اجرایی)، بانکها و بخصوص خود متقاضیان بوده و هست نوع و میزان وثایق و تضمینات در ازای تسهیلات پرداختی است.

عدم رعایت قانون عدم الزام سپردن وثیقه ملکی و آیین نامه های اجرایی و همچنین عدم اطلاع دستگاه ها و بخش خصوصی از نحوه تامین وثایق و تضمینات و مقررات داخلی بانکها به این مشکل دامن می زند.

وثایق اموالی هستند که وثیقه گذار (دریافت کننده تسهیلات) به منظور تضمین و تامین تعهدات خود یا دیگری در قبال بانک آن اموال را در رهن بانک قرار می دهد.

اموال غیرمنقول، منقول، سپرده های سرمایه گذاری بلند مدت و کوتاه مدت و هرگونه مال دیگری می توانند به عنوان وثیقه باشند معمولاً تا هفتاد درصد (70%) ارزش روز اموال غیر منقول واجد شرایط رهن می توان از تسهیلات اعتباری استفاده نمود. اموال غیر منقول مورد وثیقه باید ششدانگ، ثبتی، سهیل البیع و بلامعارض باشند این موضوع درخصوص اموال منقول متفاوت بود بطوریکه تا پنجاه درصد (50%) اموال منقول واجد شرایط رهن می توان از تسهیلات استفاده نمود.

اسناد تضمینی از انواع دیگر وثایق هستند که بانک می تواند به استناد آنها طلبکار و ضامن یا ضامنین را ملزم به انجام تعهدات نموده و در نتیجه مطالبات و حقوق بانک را از بدهکار و ضامن یا ضامنین وی مطالبه و وصول نماید. در این خصوص اسناد تضمینی باید حداقل معادل 130 درصد مبلغ تسهیلات را پوشش دهند.

مدارک مورد نیاز برای بررسی طرحهای متقاضی تسهیلات

  1- مدارک عمومی

- فتوکپی مدارک مربوط به سند مالکیت یا قرارداد واگذاری زمین محل اجرای طرح از طرف مراجع ذیصلاح قانونی و کروکی آن که به تایید مرجع واگذار کننده زمین رسیده باشد.

- کپی موافقت اصولی یا جواز تاسیس که مهلت اعتبار آن منقضی نشده باشد.

- پروانه احداث بنا و قرارداد صنعتی و نقشه های کامل اجرای طرح

- مجوز یا قرارداد تامین آب و برق مورد نیاز طرح و سایر مجوزهای مورد نیاز طرح و ارگانهای مربوط به هزینه های آن.

- مجوز سازمان حفاظت محیط زیست.

- پیش فاکتور یا پروفرمای مورد نیاز ماشین آلات، تجهیزات و وسایط نقلیه مورد نیاز طرح.

- طرح جامع اولیه شامل بررسی های اقتصادی، فنی و مالی

- فهرست مواد اولیه مورد نیاز و آدرس و مشخصات تولیدکنندگان آنها.

- کپی اسناد مالکیت وثایق پیشنهادی

2- مدارک مورد نیاز بررسی طرحهای متقاضی تسهیلات اشتغالزایی (اشخاص حقیقی)

- مدرک شناسایی متقاضی شامل کپی صفحات اول و دوم شناسنامه متقاضی

- مدارک تحصیلی متقاضی.

- مدارک نظام وظیفه متقاضی

- مدارک تحصیلی و تخصص متقاضی

3- مدارک مورد نیاز برای بررسی طرحهای متقاضی تسهیلات اشتغالزایی (اشخاص حقوقی)

- فتوکپی صفحات شناسنامه کلیه اعضاء هیأت مدیره و بازرسین شرکت

- فتوکپی اساسنامه شرکت ممهور به مهر اداره ثبت شرکتها برای اشخاص حقوقی

- مدارک نظام وظیفه هیأت مدیره و بازرسین شرکت

- مدرک تحصیلی اعضاء هیأت مدیره

- روزنامه رسمی درخصوص تغییرات نهایی در شرکت

- صورتهای مالی تایید شده منتهی به سال قبل

- کپی سال اول و دفاتر حسابداری شرکت ممهور به مهر اداره ثبت شرکتها، (برای شرکتهای تازه تاسیس)

- اسامی سهامداران با مشخصات کامل و تعداد و مبلغ سهام آنها.

به استناد مصوبات یکهزار و چهل و یکمین جلسه شورای پول و اعتبار و نامه شماره 2142/هـ مورخ 12/5/1384 بانک مرکزی به سازمان مدیریت و برنامه ریزی کشور نرخ سود تسهیلات بانکی در سال 1384 بدین شرح می باشد:

• - در بخش کشاورزی نحوه عمل بدین ترتیب است که 5/13 درصد از سود متعلقه از دریافت کننده تسهیلات اخذ شده و 5/2 درصد بقیه از طریق یک حساب واسطه به بدهکار حسابی در اداره حسابداری کل و بودجه آن بانک بابت تامین مابه التفاوت نرخ سود بخش کشاورزی از دولت منظور می شود.
• - در مورد بخش صنعت و معدن نیز یک درصد به شرح مندرج در بند قبل از طریق حساب واسطه به بدهکار دولت منظور و مابقی (15%) از مشتری اخذ می گردد.
• - نرخ سود تسهیلات در بخشهای ساختمان و مسکن نیز 16 درصد در سال اعلام می گردد.
• - نرخ سود در بخش صادرات 14 درصد می باشد و دو درصد مابه التفاوت نرخ سود از دولت اخذ می شود.
• - حداقل نرخ سود مورد انتظار در بخش خدمات و بازرگانی نیز از 21 درصد سال 1383 به 16 درصد در سال جاری کاهش می یابد.

جدول 1- نرخ سود بخشهای مختلف اقتصادی