بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در مقابل کارکنان

بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در مقابل کارکنان:
مبنای تعیین مسئولیت کار فرما در مقابل کارکنان در هر کشوری ، قانون موضوعه در این ارتباط می باشد و در جمهوری اسلامی ایران قانونی که حدود و ثغور مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان را مشخص می کند .    قانون کار که مشتمل بر 203 ماده و 121 تبصره می باشد و در تاریخ 29/8/1369 به تصویب نهایی رسیده است.
قانون مذکور ، کارفرما را در مقابل خسارات بدنی کارکنان که ناشی از عدم رعایت مقرارات حفاظت فنی و همچنین خدمات بهداشت کار می باشد مسئول شناخته ، و وی را ملزم به جبران خسارت جانی حاصله      می داند.
ماحصل مواردیکه این قانون کارفرما را مسئول می شناسد در چهار فصل به شرح ذیل خلاصه می گردد:
1-      تهیه و تدارک وسایل ایمنی عمومی کارگاه و فردی کارگر
2-      آموزش نکات ایمنی به کارگران و آموزش استفاده از وسایل ایمنی
3-      نظارت بر کاربرد وسایل ایمنی توسط کارگران
4-      تناسب قابلیت جسمانی کارگر با کاریکه از سوی کارفرما به وی تکلیف می گردد.
مقررات و دستورالعملهای حفاظت فنی کار برای تمام فعالیتهای تولیدی و خدماتی به تفکیک طبق قانون توسط شورای عالی حفاظت تدوین و تصویب و ابلاغ گردیده و همچنین مقرارات بهداشتی ، جهت جلوگیری از بیماریهای حرفه ای و تامین بهداشت کار و کارگر و محیط کار توسط وزارت بهداشت ، درمان و آموزش پزشکی تدوین شده است که رعایت آنها برای کلیه کارگاهها ، کارفرمایان ، کارگران و کارآموزان الزامی است.
مرجع نظارتی بر اجرای صحیح این قانون و ضوابط حفاظت فنی، اداره کل بازرسی کار و امور اجتماعی است و همچنین مسئولیت برنامه ریزی ، کنترل، ارزشیابی و بازرسی در زمینه بهداشت کار و درمان کارگری بعهده وزارت بهداشت ، درمان و آموزش پزشکی می باشد.
این بیمه نامه مسئولیت مدنی بیمه گزار را در مقابل کارکنان تحت پوشش بیمه قرار می دهد. بدین معنی که چنانچه در جریان انجام کار در محل کار ، در اثر حادثه خسارت بدنی به کارکنان شاغل بیمه گذار وارد آید و مسئولیت بیمه گزار در این ارتباط برای بیمه گر محرز گردد خسارت وارده بر اساس شرایط بیمه نامه جبران خواهد شد. منظور از جبران خسارت بدنی ، شامل پرداخت هزینه های پزشکی و غرامت نقص عضو و فوت کارکنان می باشد.
این بیمه نامه را کلیه اشخاص حقیقی و حقوقی می تواند تهیه نمایند از جمله شرکتها ، سازمانها ، کارخانجات و کارگاههائیکه در امور تولید ، تعمیرات و خدمات فعال هستند و همچنین مجریان پروژه های عمرانی و ساخت و سازهای بناهای مسکونی و تجاری.
در واقع هر شخصیت حقیقی یا حقوقی که فرد یا افرادی را جهت انجام امورمعین و مشخص تحت امر دارد در مقابل کارکنان خود برای خسارات بدنی ناشی از سهل انگاری و قصور در نظارت و استفاده از وسایل   بی حفاظ و معیوب در حین کار و ضعف اقدامات ایمنی مسئول است و این مسئولیت را می توانند بیمه نمایند.
همچنین از آنجائیکه ارتباط قراردادی فیمابین کارفرما و کارگر ( نوع استخدام) رافع یا محدود کننده مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان در خصوص غرامتهای ناشی از حوادث کار نمی باشد. این بیمه نامه کلیه کارکنان شاغل را اعم از رسمی ، پیمانی ، روزمزد، قراردادی  که بصورت تمام وقت یا پاره وقت در پروژه مورد بیمه فعالیت دارند را تحت پوشش بیمه ای دارد.
در این بیمه نامه با توجه به ماهیت پروژه مورد بیمه، چنانچه کارکنان بیمه گزار متغییر باشند الزامی برای متقاضی بیمه ، جهت ارائه اسامی کارکنان به بیمه گر نمی باشد. مگر در مواردیکه با توجه به نوع کار ، بیمه گزار از کارکنان ثابت استفاده می نماید و ارائه اسامی پرسنل تحت امر و همچنین تغییرات احتمالی آنان برای بیمه گزار مقدور باشد. در مجموع اینگونه نتیجه گیری می گردد که صدور بیمه نامه مسئولیت مدنی در برابر کارکنان،بدون ذکر اسامی کارکنان و تعریف کامل پروژه مورد بیمه و محدوده آن میسر است.
با توجه به موارد فوق الذکر ، اساسا بیمه نامه بدون ذکر اسامی بیمه شدگان صادر می گردد و لذا جهت فراهم شدن امکان کنترل موضوع ، برای هر پروژه خاص یک بیمه نامه صادر می گردد و مشخصات موضوع کار و محدوده محل کار بایستی به دقت در شرایط خصوصی بیمه نامه درج گردد و پوشش بیمه ای منحصر به آن موارد از حوادثی است که ناشی از اجرای کار در محل مورد بیمه اتفاق افتاده باشد .
یکی از نکات بسیار مهم این بیمه نامه عبارت است از تحت پوشش قرار دادن کلیه کارکنان شاغل در پروژه ، علیرغم اینکه مستقیما جزء کارکنان تحت امر بیمه گزار نباشد.
همانگونه که اطلاع دارند در اکثر پروژه ها یا صاحبکار تمام امور پروژه را راساَ انجام نمی دهد و این امر دلایل متعددی دارد از جمله تخصصی بودن کارها و یا مسائل اقتصادی و ... بهرحال موارد زیادی است که کارفرما ، انجام کار را به پیمانکاران مختلف واگذار می نماید و لذا پیمانکاران فرعی نیز در انجام پروژه حضور دارند . همانگونه که فعالیتهای این مجموعه در ارتباط با یکدیگر هستند و مسئولیتهای آنان در برابر کارکنان نیز مرتبط با یکدیگر و تبعا عملکرد و مشکلات هر یک در کل امور موثر است و همانگونه که جنبه های مثبت آن موجب پیشرفت کار است. به همین منوال حوادث ناگوار برای هر یک از نامبردگان معضلی برای پروژه مورد بیمه ایجاد خواهد نمود.
بعنوان مثال: یک شخصیت حقیقی قصد دارد یک منزل مسکونی چهار طبقه احداث نماید و لزوما در مرحله اول تهیه مجوز تخریب از شهرداری و سپس تهیه نقشه بناء جدید و تعیین مهندسین ناظر است سپس برای تخریب بناء موجود و گود برداری قرار داد جداگانه منعقد می نماید برای نصب  اسکلت قرارداد جداگانه و الی آخر و نیز بخشهایی از کار مثلا نگهبان ساختمان ، کارگر ساده راسا کارکنان تحت امر نامبرده میباشند و البته چه بسا این قراردادها شفاهی و یا یک نوشته معمولی باشد.
در اینگونه موارد در صورتیکه حادثه ای ناگوار پیش آید مثلا اگر کارگری از ارتفاع سقوط و فوت نماید در اکثر مواقع صاحبکار ، معمار یا مهندس ناظر در برابر زیاندیده مشترکا مسئول می باشند و بایستی زیان وارده را جبران نمایند و از طرفی دگر صرفنظر از اینکه مسئول حادثه ، کدامیک از اشخاص یاد شده می باشند و یا هر کدام چند درصد مسئول هستند در هر حال اتفاق ناگواری اتفاق افتاد که عواقب آن متوجه پروژه مذکور میباشد.
لذا جهت حل مسئله فوق الذکر و حفظ جامعیت بیمه نامه ، تامین مذکور کلیه خطرات احتمالی برای تمامی کارکنان شاغل را مد نظر قرار داده و موضوع در شرایط عمومی بیمه نامه تصریح گردیده که عبارت است از اینکه مسئولیت کلیه اشخاص حقیقی و یا حقوقی  که اجرای بخشی یا بخشهایی  از کار مورد تعهد      بیمه گزار را در محل مورد بیمه بعهده دارند، مسئولیت بیمه گذار تلقی می گردد و به دلیل همین ویژگی مشخص است که این بیمه نامه توانسته جهت ارائه تامین برای بخش وسیعی از جامعه و فعالیتهای عمرانی و نوسازی موفق عمل نماید.
با توجه به شناخت کارگران به حقوق اجتماعی خود و اهمیتی که نظام اسلامی به واسطه مقرارت و آیین نامه های وزارت کار و امور اجتماعی و قانون مجازات اسلامی به قشر عظیم کارگران داده است موجب گردیده کار فرمایان حرفه های مختلف راغب به تهیه این بیمه نامه گردند و در حال حاضر بخشهای مختلف تولیدی از جمله کارگاههای نجاری ، تولید کفش و کارخانه های قند و شکر و.... از پوشش بیمه ای یاد شده برخوردار میباشند.
نکته حائز اهمیت دیگر ، چگونگی نحوه احراز مسئولیت بیمه گزار است. در بیمه نامه در وهله اول ملاک تشخیص مسئولیت بیمه گزار نظر کارشناس بیمه گر است و همانگونه که در ماده اول از شرایط عمومی بیمه نامه تصریح گردیده است چنانچه مسئولیت بیمه گزار برای بیمه گر محرز باشد. بیمه گر زیان وارده به کارکنان یا ذوی الحقوق آنان را جبران خواهد نمود و در واقع ایفائ تعهدات بیمه گر منوط به رای مراجع قضایی یا مرجع کارشناسی خاصی نگردیده است و در صورت بروز اختلاف بین طرفین( بیمه گر با بیمه گزار و یا زیاندیده) در درجه اول از طریق کارشناسی مشترک و در مرحله بعد نظر کارشناس وزارت کار و امور اجتماعی پذیرفته شده و در صورت عدم توافق برای حل اختلاف از طریق داوری اقدام خواهد شد ودر نهایت رای محاکم صلاحیتدار ملاک عمل خواهد بود.
نکته مهم دیگر موارد زیاد صدمات جسمانی برای کارکنانی است که در بخش فعالیتهای مختلف کارگاهی در جامعه مطرح می باشد و تاکنون بسیاری از زیانهای جسمانی وارد به کارگران بدلیل عدم آگاهی نامبردگان به قوانین و یا عدم توانایی آنان در پیگیری قانونی موضوع ، بدون جبران مانده است که با حضور موثر و آگاهانه این بیمه نامه ، گام قابل قبول در حمایت از حقوق قشر محروم جامعه فراهم گردیده است.
در این بیمه نامه ، میزان تعهدات بیمه گر بنا به درخواست بیمه گزار تعیین می گردد و محدودیتی برای میزان آن وجود ندارد مع الوصف برای توجیه اقتصادی طرح ، رابطه ای بین حداکثر تعهد بیمه گر برای غرامت فوت و نقص عضو هر نفر و میزان حداکثر تعهد برای هزینه پزشکی هر نفر قائل گردیده است .بدین ترتیب که حداکثر تعهد بیمه گر برای هزینه پزشکی از  15% حداکثر تعهد بیمه گر برای غرامت فوت و نقص عضو تجاوز نخواهد کرد.
        توضیح: ارائه سرمایه هزینه های پزشکی بیش از 15% سرمایه فوت و نقص عضو و یا عرضه      هزینه های پزشکی به تنهایی منع قانونی و بیمه ای ندارد بلکه از نظر اقتصادی با نرخ های حق بیمه مقرر ، دارای توجیه نمیباشد. بعبارت دیگر عرضه هزینه پزشکی به تنهایی و یا بیشتر از 15% سرمایه فوت و نقص عضو با احتساب حق بیمه مناسب امکانپذیر میباشد.
از نکات قال توجه، استثنائات بیمه نامه است و مسائل مهم آن که عموما مورد بحث و سئوال بیمه گذاران نیز می باشد به شرح زیر است:
یکی از این موارد بند دوم از ماده دوم است چنین اشعار میدارد:
" خساراتی که طبق قانون تحت پوشش بیمه نامه شخص ثالث اجباری وسائل موتوری قرار می گیرد مگر آنکه صراحتا مورد تقاضای بیمه گزار و مورد موافقت بیمه گر قرار گیرد"
از آنجائیکه قانون بیمه شخص ثالث مصوب 1347 تهیه بیمه نامه شخص ثالث وسایل نقلیه موتوری را اجباری نموده است . بنابراین پوشش خطراتی که در بیمه نامه شخص ثالث تامین گردیده است در بیمه نامه جداگانه صحیح نمیباشد.
بنابراین چنانچه وسایل نقلیه موتوری را اجباری نموده است . بنابراین پوشش خطراتی که در بیمه نامه شخص ثالث تامین گردیده است در بیمه نامه جداگانه صحیح نمی باشد.
بنابراین چنانچه وسایل نقلیه موتوری اعم از کارگاهی و غیره شامل لودر، بلدوزر، بیل مکانیکی ، جرثقیل متحرک وسایل نقلیه ای که مصالح و مواد اولیه حمل می نمایند عامل خسارت بدنی برای کارکنان گردند در ابتدا بایستی خسارت از محل بیمه نامه مذکور جبران گردد.حال اگر خسارت وارده طبق شرایط بیمه نامه یاد شده قابل پرداخت نباشد و یا اصولا جزء خطرات تحت پوشش آن بیمه نباشد و در این موارد مسئولیت   بیمه گزار محرز باشد خسارت وارده در چارچوب بیمه نامه مسئولیت مدنی در برابر کارکنان قابل رسیدگی است و طبق شرایط بیمه نامه خسارت جبران می شود . شایان ذکر است بیمه گزار برای وسائط نقلیه موتوری چه بیمه نامه تهیه کرده باشد و چه بیمه نامه خریداری نکرده باشد در هر حال خسارات تحت پوشش بیمه نامه شخص ثالث اجباری در این بیمه نامه مستثنی است.
-          نمونه خساراتی که ممکن است بیمه نامه شخص ثالث اجباری آنرا تامین ننماید:
مثال1: زیاندیده ممکن است براساس شرایط بیمه نامه یاد شده شخص ثالث تلقی نگردد.
مثال2: وسیله نقلیه در حال حرکت نباشد( ساکن باشد) و خسارت ایجادگردد از جمله هنگامیکه جراثقال جابجایی تیر آهن را انجام میدهدو....
مثال3: وسیله مورد نظر جزء وسایل نقلیه موتوری تلقی نگردد و یا برای وسیله نقلیه یاد شده بیمه نامه شخص ثالث بدلایلی عرضه نگردد.
    علیرغم موارد ذکر شده ، بیمه گر این امکان را باقی نهاده است که چنانچه پوشش بیمه ای مسئولیت ناشی از خطرات وسائط نقلیه موتوری مد نظر بیمه گذار است بایستی صراحتا آنرا تقاضا نماید و در صورت موافقت بیمه گر و تائید موضوع در الحاقی که بدین منظور صادر خواهد شد ارائه پوشش امکانپذیر می گردد. البته بدیهی است متقاضی بیمه باید دلایل قانع کننده در این زمینه ارائه نماید از جمله بعنوان مثال اینکه بدلیل نداشتن شماره شهربانی از ارائه بیمه شخص ثالث به وسایل نقلیه کارگاهی خودداری می گردد و از این قبیل موارد.
از جمله موارد دیگر ، بند5 ماده دوم است که مقرر می دارد" خسارات ناشی از تخلف از قوانین و نظامات دولتی " جزء استثناء بیمه نامه است . همانگونه که مطلعند شرکتهای بیمه بنا به رسالت سازمانی خود موظف هستند در راستای حفظ و تحکیم قوانین کوشا باشند و این موضوع در تمامی انواع بیمه نامه ها رعایت میگردد و در هر بیمه نامه با توجه به نوع بیمه نامه ، معنی خاصی در آن زمینه را دارد و در بیمه نامه مسئولیت در برابر کارکنان بدین معنی است که اگر مسئولیت بیمه گزار ناشی از تخلف وی از قوانین دولتی باشد خسارت قابل پرداخت نمی باشد . بعنوان مثال: در صورتی که منشاء خسارات بکار گیری نیروی کار پایین تر از سن تعیین شده در قانون باشد که در اینگونه موارد علیرغم مسئول بودن بیمه گزار ، بیمه گر تعهدی در جبران خسارت نخواهد داشت.
از نکات دیگر بیمه نامه اینکه پس از بررسی و محاسبه خسارت، در صورت قابل پرداخت بودن ، خسارت به چه کسی پرداخت میگردد. همانگونه که اطلاع دارند در بیمه های مسئولیت خسارت همواره به شخص ثالث زیاندیده و یا ذوی الحقوق او پرداخت میگردد اما در این بیمه نامه از آنجائیکه بدلیل وضعیت مالی کارکنان علی الخصوص در بخش فعالیتهای ساختمانی هزینه های پزشکی کارگر مصدوم توسط کارفرما      ( بیمه گزار) تامین میگردد . بنابراین در شرایط بیمه نامه پیش بینی گردیده که در صورت پرداخت هزینه های پزشکی توسط بیمه گزار و ارائه اصل مدارک و صورتحسابهای معالجات انجام شده ، هزینه های پزشکی در وجه نامبرده پرداخت شود.
پوششهای تکمیلی بیمه مسئولیت مدنی در برابر کارکنان:
همانگونه که قبلا بحث شد هدف از ارائه بیمه نامه مسئولیت مدنی در برابر کارکنان ، تامین خسارتهای جانی ناشی از مسئولیت قانونی کارفرما در مقابل کارکنان است که بخش عمده خسارتهای مورد نظر ، غرامتهای فوت و نقص عضو و هزینه های جرح کارکنان ناشی از حوادث کارگاهی است که به شرط احراز مسئولیت کارفرما جبران میگردد.
ولی مسئولیتهای دیگری نیز از مسئولیتهای قانونی کارفرما در مقابل کارکنان علاوه بر موارد فوق الذکر مطرح میباشد که نیاز به تامین بیمه ای دارد که در ادامه به شرح آن می پردازم:
1-     بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در مقابل سازمان تامین اجتماعی و سازمان خدمات درمانی:
به استناد ماده 66 از قانون تامین اجتماعی مصوب تیرماه 1354 که مشتمل بر 118 ماده و 40 تبصره میباشد ، سازمان مذکور حق دارد، در صورتیکه ثابت شود وقوع حادثه ناشی از تقصیر کارفرما است تمام هزینه های پرداختی به کارگر و یا بابت کارگر را از کارفرما مطالبه و وصول نماید.
جهت روشن شدن موضوع عین ماده قانونی مرور میگردد:" ماده 66- در صورتیکه ثابت شود وقوع حادثه مستقیما ناشی از عدم رعایت مقررات حفاظت فنی و بروز بیماری ناشی از عدم رعایت مقررات بهداشتی و احتیاط لازم از طرف کارفرمایان یا نمایندگان او بوده ، سازمان تامین اجتماعی و سازمان خدمات درمانی ، هزینه های مربوط به معالجه و غرامات و مستمری ها و غیره را پرداخته و طبق ماده 50 این قانون از کارفرما مطالبه و وصول خواهد نمود."
همچنین در تبصره یک همین ماده قانونی ، تصریح گردیده که کارفرما مخیر است با پرداخت حد معینی و مقطوع از غرامت در مقابل سازمان مذکور بری الذمه گردد و میتوان چنین استنتاج نمود که حد تعهد تعریف گردیده است.
تبصره یک ماده 66 : قانون چنین اشعار میدارد: مقصر میتواند با پرداخت معادل ده سال مستمری موضوع این ماده به سازمان از این بابت بری الذمه شود."
در واقع قانون حق انتخاب برای کارفرما قائل شده و کارفرما میتواند تصمیم مناسب را اتخاذ نماید. بعنوان مثال : کارگری در اثر حادثه کارگاهی فوت می نماید و کارفرما مقصر شناخته می شود ، در اینجا سازمان تامین اجتماعی به بازماندگان کارگر متوفی همه ماهه ، طبق قانون مستمری پرداخت می نماید و این پرداخت می بایست سالیان سال به درازا بکشد و سازمان نیز بنا به تصمیم در مراحل مختلف ، مبلغ قابل توجهی در ابتدا از کارفرما مطالبه می نماید. بعنوان مثال دیگر ، کارگر حادثه دیده ، زنده می ماند و دچار نقص عضو و کار افتادگی میگردد.سازمان بابت هزینه های درمان و مستمری از کار افتادگی و همچنین مبالغی که بابت نقص عضو پرداخت میکند در هر مرحله در ابتدا مبلغ قابل توجهی و متناسب با موضوع را از کارفرما مطالبه می نماید و این موضوع تا زمان حیات کارگر و همچنین در صورت فوت برای بازماندگان نامبرده جاری است . البته منوط به آنکه کارفرما در وقوع حادثه مقصر باشد ، از طرف دیگر در هر دو حالت یاد شده طبق تبصره یک ماده 66 قانون، مخیر است با پرداخت یکجا معادل 10 سال حقوق کارگر بر مبنای لیست حقوقی ارسالی به تامین اجتماعی و رعایت حداقل حقوقهای تعریف شده به سازمان مذکور ، خود را بری الذمه نماید. حال در نهایت سازمان به زیاندیده یا اولیای دم وی مبلغ بیشتر یا کمتری را پرداخت نماید . دیگر ارتباط با کارفرما پیدا نمی نماید.
بر اساس ماده قانونی یاد شده و تبصره آن، جهت رفع نگرانی کارفرمایان پوشش بیمه ای مناسب قابل ارائه است و این پوشش با صدور الحاقی بر روی بیمه نامه مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان عرضه میگردد.
نحوه محاسبه حق بیمه جهت این بند:
حق بیمه سالیانه = ضریب نیروی کار* نرخ* حداکثر تعهد بیمه گر برای هر نفر
ماده 16 قانون مستمری را اینگونه تعریف نموده است " ماده 16: مستمری عبارت از وجهی است که طبق شرایط مقرر در این قانون به منظور جبران قطع تمام و یا قسمتی از درآمد به بیمه شده و در صورت فوت او برای تامین معیشت بازماندگان وی به آنان پرداخت می شود " . علی ایحال مناسب آن است کارفرما جهت خرید بیمه نامه ، تعهد را معادل حقوق مستمر ، حق بیمه تامین اجتماعی بر آن اساس محاسبه میگردد را ملاک عمل قرار دهد. شایان ذکر است چنانچه بیمه گزار تعهد واقعی را خریداری ننماید، قاعده نسبی در پرداخت خسارت در این خصوص قابل اعمال نمی باشد.
لازم به ذکر است چنانچه کارکنان تحت امر بیمه گزار از نظر تعداد قابل توجه باشند ، یعنی بیش از ده نفر باشند و از طرفی تفاوت سطح حقوقی آنها قابل توجه باشد ، اصلح آنست که بیمه گر ، حق بیمه را برمنای میانگین وزنی مستمری ده ساله محاسبه نماید ولی تعهد بیمه گر در بیمه نامه برابر حداکثر ارقام مذکور درج گردد.
نرخ حق بیمه فعالیتهای صنعتی ، تجاری و خدماتی

-          نرخ حق بیمه با توجه به نوع فعالیت متقاضی بیمه به شرح جدول زیر ملاک عمل می باشد:
جدول طبقه بندی مشاغل صنعتی ، خدماتی ، بازرگانی
طبقه بندی مشاغل
نوع فعالیت
نرخ پایه حق بیمه سالیانه برای هر نفر
فوت و نقص عضو
هزینه پزشکی
طبقه یک
کارکنان دفتری، مهندسین ناظر، کاربران کامپیوتر، سازمانهای نقشه کشی و مشاغل مشابه
2/0 در هزار
2/0 درصد
طبقه دو
کارخانجات تولید و تعمیر لوازم صوتی و تصویری ، مراکز درمانی، تولید قالی و قالیچه، فروشگاههای تولید اشیاء سفالی و گلی ، تولید دارو
3/0 در هزار
3/0 درصد
طبقه سه
کارخانجات فرش ماشینی و موکت، دامپروری، دامداری، مرغداری، صنایع کاغذ و مقوا، صنایع چوب، کنسرو سازی، کارخانجات تولید روغن، کارخانجات و کارگاههای تولید و تعمیرات پوشاک، صنایع غذایی و آشامیدنیها، کارخانجات چای، کارخانجات مواد شوینده و بهداشتی، تعمیر گاههای لوازم  خانگی، کشت و صنعت ها، صنایع نفت و گاز و پتروشیمی، کارکنان بنادر و کشتیرانی، کارخانجات تولید کاشی و سنگ های تزئینی و ساختمانی، صنایع شیر، انبارها، کارخانجات تولید لوازم خانگی، کارخانجات نساجی، کارخانجات تولید کفش، رستوران ها، اغذیه فروشی ها و تالارهای پذیرایی، جمع آوری زباله، نگهبانان، کارگاههای شارژ کپسولهای آتش نشانی
4/0 در هزار
4/0 درصد
طبقه چهار
کارگاههای چاپ پارچه و سیلک، خوراک دام و طیور، کارخانجت تولید محصولات لاستیکی و پلاستیکی، کارخانجات قند و شکر، تولید شیشه و محصولات شیشه ای، کارخانجات خودرو سازی و موتورسیکلت  و دوچرخه، تولید مواد و محصولات شیمیایی، شرکت های خدماتی و نظافتی، کارخانجات تولید آرد و نان ، محیط بانان، کارکنان کشتی و شرکتها ی تخلیه و بارگیری، تولید و تعمیر کفش، کارخانجات پنبه پاک کنی
5/0 در هزار
5/0 درصد
طبقه پنج
تولید محصولات فلزی، کارخانجات آلومینیوم، کارگاههای نجاری و چوب بری، تراشکاری، آهنگری، صنایع آهن و فولاد، تعمیر گاههای خودرو، ذوب فلزات، کشتی سازیف کارخانجات سیمان و آهک و گچ، کارخانجات سرب و روی، تولید لوازم و    ماشین آلات برقی و غیر برقی، رانندگان، نصاب تابلو، کارهای بتونی، دست اندرکاران تولید برنامه و فیلم
6/0 در هزار
6/0 درصد
طبقه شش
معادن روباز، شرکتهای گاز پرکنی سیلندر، نصب داربست، پرسکاریف نصب دکلهای مخابراتی و برق، کارخانجات آسفالت و قیر، کارکنان نصب دستگاههای مریوط به آسانسور، سوله سازی، بازسازی ساختمانهای مسکونی و تجاری، آتش نشانی ، موتورسواران
8/0 در هزار
8/0 درصد
طبقه هفت
تولید اکسیژن، معادن زیر زمینی، حفر چاه، شرکتهای مواد ناریه ، غواصان،کارگاههای سیلندر پرکنی گاز مایع، نصب و ساخت اسکلت های فلزی
3/1 در هزار
3/1 درصد

فرمول محاسبه حق بیمه:
                سرمایه بیمه برای هرنفر* نرخ* ضریب نیروی کار= حق بیمه
-          برای محاسبه ضریب نیروی کار در صورت ثابت بودن کارکنان، تعداد کارکنان مذکور ملاک عمل می باشد ودر صورت متغییر بودن کارکنان ، میانگین حداقل و حداکثر نیروی اظهار شده ملاک عمل می باشد.
-          چنانچه کارکنان بیمه گزار در چند نوبت کاری( شیفت) فعالیت می نمایند جمع میانگین نیروی شیفت ها ، ضریب نیروی کار خواهد بود.
-          برای نوبت های کاری صرفا به ازای هر نوبتکاری مازاد بر نوبت اول پنج درصد در حق بیمه کاهش منظور می گردد.
  پروژه های عمرانی:

طبقه بندی مشاغل
نوع فعالیت
نرخ پایه حق بیمه سالیانه برای هر نفر
فوت و نقص عضو
هزینه پزشکی
طبقه یک
محوطه سازی، جدول بندی ، حصار کشی، احداث پارک و توسعه فضای سبز، استحصال زمین
4/0 در هزار
4/0 درصد
طبقه دو
راهسازی، خطوط لوله گاز و نفت، فرود گاه ، لایروبی و زه کشی، سدهای خاکی، احداث      آب شکن و دایک، تلمبه خانه ها، احداث کارخانجات، حفاری چاههای نفت و گاز، خط آهن و مترو، مجتمع سنگ و آهن، خطوط انتقال نیروی برق و مخابرات، آبرسانی ، احداث سالن ورزشی
6/0 درهزار
6/0 درصد
طبقه سه
طرحهای پتروشیمی، اسکله سازی، شبکه های مخابرات و برق، خطر موج کن هرگونه عملیات نصب دستگاهی و ماشین آلات ، نیروگاه، احداث پالایشگاه، احداث پل و سدهای بتنی
7/0 در هزار
7/0 درصد
طبقه چهار
احداث تونل ، پروژه ها فاضلاب
2/1 در هزار
2/1 درصد

فرمول محاسبه حق بیمه:
سرمایه بیمه برای هرنفر* نرخ* ضریب نیروی کار= حق بیمه
-          محاسبه حق بیمه برای دیه در ماههای حرام و دیه دوم و مازاد بر دیه مقرر سال در ماههای عادی به شرح جدول ذیل محاسبه می گردد.
ردیف
میزان تعهد بیمه گر فوت و نقص عضو برای هر نفر
نرخ حق بیمه سالیانه
1
تا مبلغ دیه در ماه عادی
نرخ پایه بیمه نامه
2
مابه التفاوت دیه در ماه عادی و حرام
35 درصد نرخ پایه
3
مازاد بر دیه ماه حرام(دیه دوم)
5 درصد نرخ پایه

موارد کاهش نرخ حق بیمه:
جدای از سرمایه ای که بیمه گزار برای هر نفر فوت و نقص عضو و هزینه پزشکی درخواست می نمایدبر مبنای تعهدات مورد درخواست بیمه گزار برای طول مدت بیمه نامه ، حق بیمه طبق جدول زیر تعدیل می گردد.
میزان کاهش سرمایه به درصد
10
20
30
40
50
60
70
80
90
95
97
98
تخفیف در حق بیمه به درصد
2
4
6
8
10
13
16
19
23
27
31
35

-          میزان کاهش سرمایه عبارتست از نسبت ( حاصل تقسیم) سرمایه بیمه مورد تقاضا برای مجموع تعهدات فوت و نقص عضو و هزینه پزشکی در طول مدت بیمه نامه به سرمایه بیمه کامل منهای صد.
-          سرمایه بیمه کامل عبارتست از حاصلضرب مجموع سرمایه فوت و نقص عضو ( شامل ماههای عادی و حرام و دیه دوم) و هزینه پزشکی هر نفر در ضریب نیروی کار.
-          در صورت محدود شدن تعهدات بیمه گر برای جبران هزینه های پزشکی به مازاد تعهدات سازمان تامین اجتماعی و یا سازمان خدمات درمانی  ، بیست و پنج درصد تخفیف در حق بیمه هزینه پزشکی اعمال می شود.
تخفیف عدم اعلام خسارت:
       تخفیف عدم اعلام خسارت برای هر سال 10 درصد و حداکثر از 20 درصد تجاوز نخواهد کرد.
تخفیف برای پذیرش فرانشیز برای بیمه گزار:
میزان فرانشیز پذیرفته شده
5 درصد
10 درصد
15 درصد
20 درصد
25 درصد
تخفیف به درصد در حق بیمه
3 درصد
5 درصد
8 درصد
10 درصد
13 درصد

     پوشش های تکمیلی:
موارد افزایش حق بیمه برای افزایش پوشش های تکمیلی
نوع پوشش بیمه ای
میزان افزایش در حق بیمه
پوشش بیمه ای برای محل اقامت و ماموریت های خارج از کارگاه
5 درصد
پوشش بیمه ای برای اماکن وابسته به کارگاه مانند رستوران، حمام سالن ورزش و...
5 درصد
پوشش بیمه ای حوادث نقلیه موتوری بطور کامل
20 درصد
پوشش بیمه ای برای مسئولیت پیمانکاران فرعی
10 درصد
مسئولیت مهندسین ناظر ، مشاور
5 درصد
پرداخت خسارت بدون رای دادگاه( توافقی و درصدی از غرامت پرداخت نمی گردد)
15 درصد
پرداخت هزینه پزشکی بدون اعمال تعرفه
15 درصد
پوشش بیمه ای مطالبات سازمان تامین اجتماعی و سازمان خدمات درمانی به ازای هر 000/000/10 ریال تعهد برای هر کارگر
4 درصد
پوشش بیمه ای برای شخص کارفرما و پیمانکار و ...
5 درصد
پوشش بیمه ای مسئولیت کارفرما در مقابل خسارت جانی اشخاص ثالث
برای احداث ساختمان 15 درصد ، برای فعالیتهای عمرانی و کارخانجات
پوشش افزایش دیه یکساله یوم الادا
15 درصد
پوشش افزایش دیه دو ساله یوم الادا
25 درصد
پوشش افزایش دیه سه ساله یوم الادا
30 درصد
پوشش فعالیت های غیر مرتبط با بیمه شده
10 درصد

بیمه نامه های کوتاه مدت:
چنانچه بیمه نامه ها برای کسری از سال صادر گردند حق بیمه بصورت روز شمار محاسبه خواهد شد.
نکات مهم:
1-      ارائه پوشش بیمه ای برای مطالبات سازمان تامین اجتماعی و سازمان خدمات درمانی منوط به آن است که بیمه گزار برای فوت و نقص عضو حداقل تعهدات پوشش برای ماههای عادی را خریداری نموده باشد.
2-      ابتدا حق بیمه پایه محاسبه و سپس درصدهای افزایش حق بیمه تعیین شده برای پوششهای تکمیلی به روی حق بیمه پایه اعمال می گردد. سپس درصد کاهش حق بیمه به ترتیب (روش پله ای )بر روی حق بیمه محاسبه شده اعمال می گردد.تاکید می شود از جمع نمودن درصدهای تخفیفات متعلقه و سپس اعمال یکجا آن بر روی حق بیمه محاسبه شده خوداری گردد.

شرایط عمومی بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در مقابل کارکنان:
ماده اول: موضوع بیمه
موضوع این بیمه‌نامه عبارت است از بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان که بر اساس آن بیمه‌گر متعهد می‌گردد در ازاء انجام تعهدات و وظایف بیمه گذار در طول مدت بیمه نامه درصورت احراز مسئولیت بیمه‌گذار (توسط مراجع قضایی یا بازرسین وزارت کار و یا به نحو دیگری به تشخیص بیمه‌گر) غرامات ناشی از صدمات جانی و جسمانی کارکنان وی را که مستقیما" ناشی از وقوع حوادث حین کار در محدوده مکانی مندرج در بیمه‌نامه و با در نظر گرفتن شرایط و مقررات این بیمه نامه جبران نماید.



ماده دوم: استثنائات
در موارد زیر بیمه‌گر تعهدی نسبت به جبران خسارت نخواهد داشت:
خسارت ناشی از جنگ، انقلاب، شورش، اعتصاب، عملیات تروریستی و اقدامات براندازی علیه حکومت و عوامل دیگری از این قبیل
انفجارات اتمی و تشعشعات هسته‌ای
خسارات ناشی از حوادث وسایل نقلیه موتوری مگر آنکه صراحتاً توسط بیمه‌گذار تقاضا شده و مورد موافقت بیمه‌گر قرار گرفته باشد.
عمد بیمه‌گذار در وقوع حوادث کار و یا تشدید آن
نزاع و زد وخورد و حوادث ناشی از مسکرات واستعمال مواد مخدر کارکنان
کلیه امراضی که شخص دراثر کارعادی و به مرور زمان به آن دچار گردیده و یا تشدید شده باشد.
خسارات ناشی از تخلف از قوانین و نظامات دولتی و محکومیت جزایی و پرداخت جرائم مربوطه .
خارج نمودن دستگاه های مورد استفاده از حالت استاندارد مربوطه .

ماده سوم: وظایف بیمه‌گذار
الف) بیمه‌گذار موظف است اقدامات احتیاطی پیشگیرانه را در حد متعارف برای جلوگیری از بروز حوادث اعمال نماید.
ب) بیمه گذار موظف است کلیه کارکنان خود را متناسب با کار محوله و چگونگی کاربرد وسایل مورد استفاده آموزش داده و همچنین دارای تخصص و مهارت لازم در زمینه کاری خود باشند .
ج) : بیمه گذار موظف است حق بیمه متعلقه را در زمان صدور بیمه نامه و یا در پایان مهلت تعیین شده و در صورتی که پرداخت حق بیمه به صورت اقسـاط مورد موافقت بیمه گر قرار گرفته باشد در سررسید آن بپردازد .
تبصره: ملاک پرداخت حق‌بیمه منحصراً، رسید وصول حق‌بیمه صادره توسط بیمه‌گر می‌باشد و در صورت عدم پرداخت حق‌بیمه علیرغم وجود بیمه‌نامه امضاء شده نزد بیمه‌گذار، بیمه‌گر تعهدی در پرداخت خسارتی که تا قبل از دریافت حق‌بیمه به وقوع پیوسته باشد نخواهد داشت.
د) توافق بیمه‌گذار با اشخاص زیان دیده
بیمه‌گذار نباید بدون موافقت کتبی بیمه‌گر هیچگونه توافقی با شخص یا اشخاص زیان دیده به‌عمل آورد و اینگونه توافق‌ها بدون اخذ نظر موافق بیمه‌گر، موجب سلب مسئولیت بیمه‌گر در مورد تعهدات خود می‌گردد.
هـ) مفاد بیمه‌ نامه و اوراق الحاقی
چنانچه مفاد بیمه‌نامه و اوراق الحاقی مورد موافقت بیمه‌گذار نباشد بیمه‌گذار موظف است حداکثر تا سه روز از تاریخ دریافت آنها مراتب را کتباً به بیمه‌گر اعلام نماید در غیر اینصورت مفاد آنها مورد تائید وی تلقی خواهد شد .
و) اعلام خسارت و همکاری با بیمه‌گر
بیمه‌گذار موظف است در صورت وقوع حوادث مشمول بیمه، بلافاصله بوسیله تلفن یا دورنگار و متعاقباً ظرف مدت 3 روز بوسیله نامه مراتب را به بیمه‌گر اعلام دارد و اطلاعاتی در مورد ماهیت و میزان خسارت در اختیار بیمه‌گر بگذارد و مدارک مورد نیاز بیمه‌گر را جهت انجام بررسی‌های مورد نظر فراهم آورد و درصورت تأخیر مسئول جبران ضرر و زیان‌هایی که از این طریق به بیمه‌گر وارد می‌شود خواهد بود.

ماده چهارم: وظایف بیمه‌گر
بیمه‌گر موظف است در صورت وقوع حوادث تحت پوشش، پس از تکمیل مدارک خسارت و مشخص شدن میزان خسارت حداکثر ظرف مدت پانزده روز نسبت به انجام تعهدات خود اقدام نماید.

ماده پنجم: پرداخت خسارت
الف) خسارات فوت و نقص عضو بر اساس رأی مراجع قضایی مبلغ مندرج در جدول

تعهدات یا ارزان‌ترین نوع دیه هر کدام که کمتر باشد پرداخت می‌گردد.

تبصره : درصورت تاخیر در ارائه حکم قطعی دادگاه افزایش نرخ احتمالی دیه مشمول
این بیمه نامه نخواهد بود .

ب) در صورت وقوع حادثه منجر به جرح کارکنان بیمه‌گذار، هزینه‌های پزشکی زیاندیده بر اساس اصل اسناد و مدارک معتبر پزشکی و با تأئید پزشک معتمد و
کارشناس بیمه‌گر حداکثر تا میزان مندرج در جدول تعهدات (پس از کسر فرانشیز) پرداخت می‌گردد.
ج) درصورتی‌که قبل از صدور رأی توسط مراجع ذیصلاح بیمه‌گر مبلغی بابت هزینه پزشکی پرداخت نموده باشد مبلغ پرداختی ازمبلغ تعیین‌شده توسط مراجع ذیصلاح کسر و مابه‌التفاوت حداکثر تا سرمایه فوت ونقص عضو مندرج در جدول تعهدات پرداخت می‌گردد.
د) درصورتی‌که هزینه‌های پزشکی توسط بیمه‌گذار پرداخت شده باشد چک خسارت در وجه وی و در غیر اینصورت در وجه زیاندیده صادر می‌گردد.
ﻫ) درصورتی‌که کارکنان بیمه‌گذار از خدمات سازمان تأمین اجتماعی یا سازمان‌های مشابه استفاده نماید تعهد بیمه‌گر در جبران هزینه‌های پزشکی عبارت است از مازاد غرامت پرداخت‌شده توسط سازمان مذکور تا میزان خسارت قابل پرداخت در این بیمه‌نامه.
و) در صورتی‌که مسئولیت موضوع این بیمه‌نامه به موجب بیمه‌نامه‌های دیگر مورد تأمین قرار گرفته باشد تعهد بیمه‌گر به تناسب مبلغی که خود بیمه نموده به مجموع مبالغ بیمه‌شده می‌باشد‌.

ماده ششم: فرانشیز
فرانشیز هزینه‌های پزشکی معادل ده درصد هر خسارت حداقل 000ر100 ریال می‌باشد.

ماده هفتم: شرایط فسخ
هر یک از طرفین می‌توانند با اخطار کتبی یک‌ماهه نسبت به فسخ بیمه‌نامه اقدام نمایند. در صورت فسخ بیمه‌نامه از جانب بیمه‌گذار حق بیمه بر اساس تعرفه کوتاه‌مدت و در صورت فسخ از جانب بیمه‌گر حق‌بیمه مدت باقیمانده به‌صورت روزشمار محاسبه خواهد گردید.

ماده هشتم: قاعده نسبی حق بیمه
حق بیمه بر منبای تعداد کارکنان اظهار شده توسط پیشنهاددهنده در فرم پیشنهادی محاسبه گردیده است بنابراین چنانچه درهرزمان معلوم گرددکه تعدادکارکنان اظهار شده کمترازتعدادواقعی می باشدتعهدات نهایی بیمه گر نیزبه همین نسبت کاهش می یابد .
تبصره: اعمال قائده نسبی حق بیمه در خصوص پروژه هـای ساختمانی حق بیمه بر مبنای متراژ اظهار شده محاسبه گردیده است، چنانچه متراژ اظهارشده کمتر از متراژ واقعی مطابق پروانه ساختمانی باشد تعهدات نهایی بیمه گر به همین نسبت کاهش خواهد یافت.

ماده هشتم: چگونگی رفع اختلاف
درصورت اختلاف نظر در تفسیر و یا اجرای شرایط این بیمه‌نامه، مراتب حتی‌الامکان به‌صورت مسالمت‌آمیز حل و فصل خواهد شد درغیر این‌صورت رأی مراجع قضایی ملاک عمل خواهد بود.

ماده دهم: مرور زمان
مرور زمان دعوی ناشی از این بیمه نامه دوسال است که از تاریخ وقوع حادثه منشاء دعوی شروع می‌شود.

ماده یازدهم: موارد پیش‌بینی‌نشده
نسبت به موارد پیش بینی نشده در این بیمه نامه ، بر اساس قوانین ، مقررات و عرف بیمه در ایران رفتار خواهد شد.

ماده دوازدهم: مواد شرایط عمومی
این شرایط عمومی که مشتمل بر دوازده ماده وسه تبصره است جزء لاینفک بیمه‌نامه می‌باشد.

بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در مقابل کارکنان

مطالب مشابه :

بیمه گروهی-شرایط بیمه تکمیلی-جدول نرخ و شرایط بیمه گروهی مازاد درمان

بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در مقابل کارکنان

شرایط مهمان شدن پذیرفته شدگان دانشگاه پیام نور در سایر دانشگاه های کشور

پرسش و پاسخ های متداول پذیرفته شدگان آزمون وکالت ۹۲

18 سوال در مورد بیمه شخص ثالث

میزان شهریه ثابت و متغیر دوره دکتری تخصصی سال تحصیلی 93-92

مشکلات فرهنگیان برای دریافت خدمات و هزینه بیمه طلایی

آگهی استخدام نیروی دریایی ارتش جمهوری اسلامی ایران - سال92

جدول میزان شهریه ثابت و متغیر دوره کارشناسی ارشد سال 92

از بیمه طلایی فرهنگیان تا بیمه بدلی!