راهنمای استفاده از دستگاه خودپرداز (ATM)
|
راهنمای دریافت رمز دوم کارتهای اعتباری |
||
توجه داشته باشید در کارتهای بانک ملی
توجه داشته باشید در کارتهای بانک ملت
توجه داشته باشید در کارتهای بانک سامان
4- بانک پاسارگاد توجه داشته باشید در کارتهای بانک پاسارگاد
5- بانک صادرات توجه داشته باشید در کارتهای بانک صادرات
توجه داشته باشید در کارتهای بانک اقتصادنوین
توجه داشته باشید در کارتهای بانک کارآفرین
توجه داشته باشید در کارتهای بانک کشاورزی |
بزرگترین اسکناس تاریخ را که اندازهاش به یک برگه سند قضایی میرسد، دولت |
مشخصات امنيتی اسکناس و ايرانچک
مشخصات امنيتی و قابل بررسی اسکناس و ايران چک به شما کمک میکند تا به راحتی اسکناسهای واقعی را از موارد تقلبی و جعلی آنها تشخيص دهيد. در اسکناسهای صادره توسط بانک مرکزی جمهوری اسلامی ايران موارد متعددی از خصوصيات امنيتی وجود دارد که تشخيص آنها با اندکی دقت برای شما آسان خواهد بود. در بيشتر موارد بهتر است به يک خصيصه اکتفا نکنيد بلکه موارد بيشتری را جهت حصول اطمينان بيشتر بررسی نمائيد. دقت داشته باشيد که نگهداری و استفاده از اسکناسهای جعلی پيگرد قانونی دارد.
در زير مشخصات امنيتی برخی اسکناسها و ايرانچکها آورده شده است.
» اسکناس 2000 ريالی |
» اسکناس 20000 ريالی |
» اسکناس 100000 ريالی 2.75 MB - |
» ايران چک پانصد هزار ريالی 3.75 MB - |
» ايران چک يک ميليون ريالی 2.61 MB - |
نحوه محاسبه سود سپرده های بانکی
بانكها با توجه به وضعیت خاص منابع و مصارفشان به عنوان مهمترین و اثرگذارترین بنگاههای اقتصادی در رشد و توسعه اقتصادی کشور، همواره زیر ذرهبین تحلیل و نقد و بررسی صاحبان سرمایه و منابع، کارآفرینان، مصرفكنندگان و … قرار داشتهاند.
نگاهی به تاریخچه و سیر تکامل بانکداری تجاری در ایران و جهان به روشنی نشان ميدهد که اعطای انواع تسهیلات بانکی توسط بانكها بر پایه یک اصل کلی استوار است و آن نیز ایفای نقش واسطگي وجوه، به واسطه اعتماد و اطمینانی است که صاحبان منابع مالی و سپردهها به بانكها ابراز نمودهاند. به عبارت دیگر بانكها تنها سازمانهایی هستند که قادر خواهند بود با اتکا به سرمایههای دیگران چندین برابر سرمایه اولیه خود، برای جامعه ثروت و ارزش افزوده بیافرینند.
بانكها به عنوان سازمانهای مبادی اصول و پرنسیپهای امانتداری و به عنوان مکانی امن و مولد درآمد، از يكسو نگهدارنده ثروت جامعه به صورت انواع سپردههای بانکی و از سوی دیگر تامینكننده نیازهای مالی سرمايهگذاران و مصرفكنندگان وجوه به صورت انواع تسهیلات اعطایی از محل همان سپردههای به ودیعه گذاشته شده نزدشان ميباشند.
در این رهگذر فرض بر این است که بخشی از ارزش افزوده حاصل از سرمايهگذاريها و فرصتهای ایجاد شده برای مصرفكنندگان وجوه به صورت سود دریافتی به بانک پرداخت شده و متقابلا بانک نیز با کسر بخش ناچیزی از آن به عنوان حقالوکاله برای تامین هزینههای اداری و اجرایی خود، سودهای دریافتی را بین صاحبان سپردهها توزیع مينماید. نتیجه فرآیند فوق به طور خلاصه عبارت است از:
1 - تجهیز منابع مردمی در بانكها بهصورت انواع سپردههای بانکی.
2 - اعطای تسهیلات برای سرمايهگذاری در طرحها و پروژههای سودآور و تامین نیاز مصرفكنندگان.
3 - اخذ بخشی از ارزش افزودههای ایجادی از گیرندگان تسهیلات به صورت سود دریافتی.
4 - توزیع سودهای دریافتی بین سپردهگذاران پس از کسر حقالوكاله بانک.
با عنایت به فرآیند مورد اشاره، سوال اساسی این است که بانكها در انجام وظایفی که به عنوان واسطه وجوه و وکیل سپردهگذاران به عهده دارند، آیا شرعا، عرفا و قانونا مجاز هستند منافع یک گروه را فدای منافع گروههای دیگرنمایند؟ قطعا پاسخ منفی است.
بانكها در طول دوران تکامل خود همواره سعی نمودهاند به عنوان یک راهبـر منصف و عادل شرایط بهینه و متعالی را بین دارندگان و مصرفكنندگان وجوه ایجاد نمایند و بدینمنظور ضمن انجام مطالعات و بررسيهای لازم برای انتخاب سرمايهگذاريهای مطمئن و سودآور، از رویهها و فرمولهای محاسباتی متعددی در برآورد و احتساب میزان سودهای دریافتی و پرداختی و مبلغ اقساط تسهیلات استفاده مينمایند.
همانگونه که بكارگیری کامپیوتر و تكنولوژيهای جدید باعث اعتلا و ارتقای بسیاری از رویههای اجرایی در رشتههای مختلف علمی و صنعتی شده است، بانكها نیز امروزه قادر هستند از امکانات مذکور به نحو مطلوبتری در ایفای وظایف و نقشی که به عهده دارند، بهره برداری نمایند.
یکی از نمادهای بهكارگیری این امکانات، تغییر فرمول محاسباتی وامهای اقساطی توسط سیستم بانکی است که اگر چه سابقهاي دیرینه در جهان دارد ولی به لحاظ مشکلات محاسباتی و نرم افزاری در سیستم بانکی ایران تا دوران کنونی مغفول واقع شده بود. در عین حال بهكارگیری رویه و فرمول جدید متکی به روشهای بينالمللی شناخته شده سوالاتی را در اذهان برخی از هم میهمان گرامی مطرح نموده است که امیدوار است مقدمه فوقالاشعار و توضیحات زیر بتواند ضمن روشنگری رویههای متخذه نسبت به رفع ابهامات ایجاد شده موثر افتد.
نحوه محاسبه سود سپردههای بانکی
سود سپردههای بانکی طبق ضوابط و مقررات موجود به صورت روزشمار و با نرخ سود علی الحساب طبق فرمول: (مدت) × (نرخ) × (سرمایه) = سود محاسبه و پرداخت ميشود. در این فرمول چنانچه پرداخت سود سالانه باشد، نرخ سالانه و در صورتی که پرداخت سود ماهانه باشد نرخ سود ماهانه از تقسیم نرخ سالانه بر 12 تعیین ميشود.
طبعا چنانچه سپرده مذکور برای یک دوره 5 ساله دیگر با همان شرایط تمدید شود، کل مبلغ سود دریافتی حساب سپرده برابر 210ميليونريال خواهد بود. به عبارت دیگر چنانچه تا هر زمان سپرده مذکور تمدید شود، صاحب سپرده ضمن دریافت مبلغ ماهانـه 1.750.000ريال همـواره بستانکار 100ميليون ريال سپرده اولیه خود خواهد بود.
سود وامهای اقساطی
حال فرض کنیم بانک یک وام اقساطی 100ميليونريالی 10 ساله خرید مسکن با همان نرخ 21درصد به وام گیرنده پرداخت مینماید. در چنین وضعیتی منطق و رویه اتخاذ شده برای پرداخت سود سپردهها حکم مينماید که چنانچه وام گیرنده صرفا و فقط مبلغ 1.750.000ريال در هر ماه به بانک بپردازد، تنها موفق به پرداخت سود ماهانه اصل مبلغ وام شده و مشابه سپرده بانکی مذکور در مثال بالا، حتی بعد از 10 سال کماکان مانده وام را به بانک مدیون خواهد بود. پس برای اینکه اصل مبلغ وام مستهلک شود لازم است مبلغ اقساط پرداختی بیشتر از 1.750.000ريال باشد.
بانكها در گذشته و به غلط از فرمولی استفاده مينمودهاند که اصطلاحا به فرمول راسمدت معروف بوده و متکی بر یک فـرض اصلی بوده است که وام گیرنده در هـر قسط علاوه بر پرداخت سود مانده وام، بخشی از اصل وام را نیـز پرداخت مينموده است، لیکن نحوه عمل فرمول و میزان قسط محاسبه شده بهترتیبی است که این پرداخت عملا صورت نميگیرد. براساس فرمول مذکور مبلغ هر قسط یک وام 100ميليون ريالی 10 ساله با نرخ سود 21درصد برابر با 1.715.625ريال خواهد بود که حتی تکافوی سود یک ماه مانده وام (مشابه مثال سپرده فوق) را نمينماید. پس چگونه ميتوان انتظار داشت که با پرداخت مبلغ1.715.625ريال برایمدت 120 ماه اصل مانده وام مستهلک شود؟
پاسخ این است: چنانچه نرخ سود مورد انتظار بانک 21درصد باشد، طبق رویه و فرمول راسمدت، بانک هرگز به چنین نرخ سود مورد انتظاری دست نميیابد و کل مبلغ وام پرداختی هیچگاه بازپرداخت نميشود. به عبارت دیگر با این روش بانک عملا زیان نموده و به زبان ساده از کیسه آیندگان ميخورد. اگرچه تحلیل جامع و کامل منابع آزاد و قابل مصرف برای اعطای تسهیلات از محل سپردهها و همچنین فرمول راسمدت و فرمول صحیح مربوطه (که سود واقعی مانده بدهکار را برای هر ماه دقیقا و بدون دیناری کم و یا اضافه محاسبه مينماید) در این مقال نميگنجد ولی لازم به ذکر است:
1 - نرخ واقعی سود پرداختی برای یک وام 100ميليون ريالی بهمدت 10 سال از قرار هر قسط 1.715.625 ريال صرفا برابر با16.64درصد در سال (در شرایط استفاده از فرمول صحیح)خواهد بود و نه 21درصد.
2 - برخلاف آنچه که برخی تصور مينمایند که فرمول جدید موجب اخذ سود مرکب ميشود، این نتیجهگیری مقرون به واقعیت نيست.
هموطنان گرامی حتما با ضربالمثل گندم نمای جو فروش آشنایی کامل دارند، لیکن مصداق واقعی نحوه عملکرد قبلی بانكها بهجاي ضربالمثل مذکور گندم فروش جو نما ميباشد، چرا که بانک ظاهرا اعلام ميدارد نرخ سود وام مسکن 21درصد است ولی طبق همان رویهاي که سود سپردهها را میپردازد، نرخ واقعی سود وام مسکن صرفا 64/16درصد است، یعنی گران نمای ارزان فروش و برای یک گیرنده وام چه بهتر از اینکه وام 100ميليونريالی با نرخ ظاهری 21درصد در سال از بانک دریافت و مبلغ 1.715.625 ريال
به صورت ماهانه به بانک پرداخت كرده و متقابلا همان مبلغ 100ميليونريال را به صورت سپرده 5 ساله با نرخ واقعی 21درصد در سال نزد بانک سپردهگذاری کرده و ماهانه 1.750.000 ريال سود سپرده دریافت نماید!
بدینترتیب وام گیرنده (سپردهگذار) مذکور ميتواند بدون هیچگونه سرمايهگذاری اولیه، از یک درآمد ماهانه34.375 ريالی برایمدت 10 سال و یک درآمد 100ميليونريالی کلی در پایان دوره 10 ساله برخوردار شود. منبع تامین چنین درآمد بادآوردهاي چه ميتواند باشد؟ آیا غیر از این است که رویه غلطی اجرا ميشود که نتایج آن در لابهلای تعداد ارقام کوچک و بزرگ دیگر از نظر دور ميماند و اثرات سوء آن در بلندمدت خودنمایی خواهد كرد. آیا چنین رویهاي و اتخاذ روشهایی متباین در پرداخت سود سپردهها و دریافت سود وامها و تسهیلات ميتواند ادامه یابد. پاسخ این سوال نیز قطعا منفـی است.
طبعا بروز چنین اشتباه فاحشی قابل دوام نبوده و حتی چنانچه بحث منطقی نمودن سود بانکی مطرح نبود، بانكها چارهاي جز اصلاح فرمول محاسباتی سود و اقساط وامهای بلندمدت نداشتند. چرا که در غیر این صورت ایجاد نقطه سربه سر و حفظ حقوق و منافع تمام طرفهای درگیر غیر ممکن شده و در بلندمدت بانكها را از مسیر نقطه تعادلی و برخورد عدالت مدار دور مينماید.
توضیحات فوق اگرچه از يكسو قطعا به کام عزیزانی که نیازمند وامهای بلندمدت برای تامین نیاز مسکن خود هستند شیرین نميآید، لیکن از سوی دیگر بیان واقعیتی است که عدم توجه و عنایت به آن موجب ضرر و زیان بر سیستم بانکی شده و دور نمای روشنی را برای اقتصاد کشور ترسیم نمينماید. لذا تنها راه چاره برای عبور از چنین بحرانی کاهش نرخ واقعی سود در هماهنگی با شاخصهای کلان اقتصاد کشور است.
باشد که همراه با اصلاحات اقتصادی در دستور کار و تصمیمات داهیانه متخذه اخیر پیرامون اصل 44 قانون اساسی، نظام بانکی کشور با بهكارگیری روشهای علمی و مطابق با استانداردهای بينالمللی به گونهاي عمل نماید که در شرایط جهانی شدن کورس رقابت را به خواهرخواندههای آن سوی مرزها نبازد و روزی را شاهد باشیم که اسامی بانكهای ایرانی در فهرست 100 بانک بزرگ جهان و 500 شرکت برتر دنیا خود نمایی كند.
دانستنیهایی درباره چک
چک به معنی برگهٔ تاریخدار و دارای ارزش مالی است که معمولاً برای خرید در حال و پرداخت در آینده استفاده میشود. صاحب چک پس از نوشتن مبلغ ارزش آن و تاریخ موردنظر برای وصول، چک را امضا میکند. در تاریخ ذکر شده - تاریخ سررسید - فردی که چک را دریافت کردهاست به بانک مراجعه میکند و مقدار وجه مشخص شده را از حساب جاری فرد صادر کننده دریافت میکند.
چک سند خاصی است از اسناد بازرگانی که به موجب آن، صادرکننده چک، پولی را که نزد دیگری دارد تمام یا بخشی را به سود خود یا ثالث مسترد میدارد . چک سند عادی تجاری در برخی موارد با رعایت اصول آن قابل صدور اجرائیهاست. خط و قباله را هم در ایران قدیم چک میخواندند ( دیوان معزّی ) چنین گفتهاند که سکه نیز از لغت چک، نحت شدهاست. صدور چک اماره مدیون بودن است
طبق قانون چک در ایران، شخص باید در زمان نوشتن چک به اندازهٔ مبلغ مندرج در آن در حساب خود وجه نقد، اعتبار و یا پشتوانهٔ قابل تبدیل به وجه نقد داشته باشد. تفاوت چک با کارتهای اعتباری هم در همین است.
البته امروزه این قانون معمولاً در مبادلات پولیای که بهوسیلهٔ چک انجام میشود، رعایت نمیگردد و در نتیجه در چند سال اخیر تعداد افرادی که بدلیل چک برگشتی - یعنی چکی که در تاریخ مشخص شده، مقدار وجه وعده داده شده را تأمین نکند - به زندان میافتند رو به افزایش گذاشتهاست
پیشینه چک
کهنترین شکل بانکداری مربوط به دوران هخامنشیان و در میانرودان (بخشی از ایران آن زمان) است که در آنجا یهودیان عهدهدار امور بانکداری بودهاند. مدارکی از این ناحیه به دست آمدهاست که کاملا حکم چک را دارند. واژهٔ «بانک» نیز در آن زمان به کار میرفتهاست و واژهٔ «چک» نیز از آن روزگار تا به امروز باقی ماندهاست. در نوشتههای ساسانیان به زبان پهلوی به واژهٔ چک برمیخوریم و همین واژه از ایران به دیگر نقاط جهان راه یافتهاست
بخشهای یک چک
بخشهای زیر در یک برگ چک وجود دارند که بعضی از آنها جاهای خالی تعبیه شدهای هستند که باید توسط نویسنده پر شود :
* شمارهٔ مسلسل چک: که شمارهای است که هنگام چاپ شدن برای هر برگ چک بطور یگانه و بدون تکرار است و بر روی آن ثبت میشود.
* شمارهٔ حساب جاری: شمارهٔ حساب بانکیای که وجه معین شده از آن حساب پرداخت خواهد شد. این شماره معمولاً به همراه نام صاحب حساب معمولاً روی تمام برگههای یک دفترچهٔ چک چاپ یا مُهر میشود.
* تاریخ پرداخت: تاریخی که موعد پرداخت وجه مشخص شدهاست. طبق قانون چک این تاریخ باید به حروف نوشته شود.
* گیرندهٔ چک: نام فردی که میتواند وجه مشخص شده را در تاریخ مشخص شده دریافت کند. معمولاً برای اینکه امکان استفادهٔ چندین باره از یک برگ چک - خرجکردن و دست به دست کردن آن - وجود داشته باشد معمولاً از واژهٔ «حامل» یا «آورنده» استفاده میشود. در اینصورت هر شخصی
مطالب مشابه :
چگونه می توان رمز کارت را تغییر داد؟
می توان تغییر رمز داد: 1- از طریق خودپردازهای بانك سامان میتوان رمز کارت (تغییر ملی
تلفنبانک بانک ملی ایران، 100 گردش آخر حساب سیبا را ارائه می دهد
رمزدوم ملی کارت از طریق امکان تغییر رمز، دریافت رمز دوم از طریق
آموزش تصویری دریافت رمز دوم کارت های عابر بانک برای خرید های اینترنتی
آموزش تصویری دریافت رمز دوم کارت از طریق اینترنت ملی کارت 3 سال پس از
آموزش اطلاع از مانده حساب کارت بانک توسط اینترنت
هم اکنون از طریق اینترنت در است که شماره کارت ، رمز دوم ، کد ملی نیز در درگاه
بایدها و نبایدهای کارت حساب بانکی: فاش شدن اطلاعات ۳ میلیون مشتری بانک های ایران؟
خود جهت تغییر رمز کارت بانکی رمز دوم) کارت تان را از طریق اینترنت
خرید - فروش - پرداخت اینترنتی
پرداخت اینترنتی به پرداختن پول از طریق اینترنت رمز دوم کارت تغییر رمز رمز دوم کارت
راهنمای کامل پرداخت اینترنتی کارتهای عضو شتاب
فروشگاه و از طریق اینترنت کارت (رمز دوم) زمانی رمز کارت خود را تغییر دهید
سوالات متداول درمورد ساتا کارت
کشور و با ارائه کارت ملی خود مبلغ سازی کارت از طریق رمز دوم کارت را از کجا می
راهنمای استفاده از دستگاه خودپرداز (ATM)
کیف پول کارت خود از طریق بانک ملی قرار دهید. رمز کارت خود تغییر رمز دوم کارت
برچسب :
تغییر رمز دوم ملی کارت از طریق اینترنت