تاثیر بانکداری الکترونیک بر نقدینگی(مقاله)

به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک، در این مقاله با ارائه یک مدل اقتصادسنجی به بررسی تأثیر کاربرد ابزارهای نوین پرداخت الکترونیک بر نقدینگی در دوره 1385 الی 1389 در اقتصاد ایران پرداختیم.برای یافتن رابطه بلند مدت بین متغیرهای موجود در مدل، از روش خودرگرسیون با وقفه های توزیعی استفاده شد و نتایج نشان دهنده عدم رابطه بلند مدت در الگوی نقدینگی بود.ضریب جمله تصحیح خطا نشان دهنده سرعت تعدیل از کوتاه مدتبه بلندمدت می باشد.بطوریکه12.11درصد از خطای عدم تعدیل دوره قبل نقدینگی در دوره جاری تعدیل می گردد.

چکیده

درسال های اخیر،روند رو به رشد استفاده ازابزارهای نوین پرداخت الکترونیک درسیستم بانکی کشورقابل توجه است،حال آنکه درطی این مدت رشد نقدینگی دراقتصادایران به شدت افزایش یافته است ولذااین گمان می رود که رابطه ای میان استفاده ازابزارهای نوین پرداخت الکترونیک ورشدنقدینگی وجود داشته باشد ازاین روهدف این پژوهش تاثیر بهره گیری ازابزارهای نوین پرداخت الکترونیکی (خودپرداز،پایانه فروش وپایانه شعب )برنقدینگی دراقتصادایران با استفاده از داده های ماهانه دردوره1389 تا 1385 ازتکنیک (ARDL)خودبازگشت باوقفه توزیعی می باشد.

نتایج نشان دهنده رابطه معنی دارومعکوس میان تأثیر استفاده ازابزارهای نوین بانکداری الکترونیک برنقدینگی در اقتصاد ایران می باشد. باید توجه داشت که استفاده از این ابزارهای نوین طی این چند سال نحوه دسترسی مشتریان بانکی را تغییرداده است.

ARDL، کلید واژه ها: پرداخت الکترونیک،اقتصادایران،نقدینگی

مقدمه

دریک نگاه کلی می توان ابزارهای نوین پرداخت الکترونیک را زیر مجموعه ای از کسب وکارالکترونیک که ارمغان فن آوری اطلاعات می باشد، دانست.استقرار تجارت الکترونیک نیازمند بسترسازیهای مناسب اقتصادی، فنی، مخابراتی، حقوقی، انسانی و فرهنگی می باشد .بانکداری الکترونیک و به تبع آن پول الکترونیک و ابزارهای آن به عنوان یکی از مهمترین بسترهای لازم در زمینه تجارت الکترونیک، ازطریق تسهیل در پرداخت و نقل و انتقال الکترونیکی وجوه معاملات اینترنتی می تواند زمینه رشد وتوسعه تجارت الکترونیکی رابیش از پیش فراهم نماید.در نتیجه گسترش کاربرد پول الکترونیکی آثار اقتصادی،سیاسی، تجاری و اجتماعی چشمگیری به همراه خواهد داشت.دراین مقاله ضمن آشنایی و بررسی روند به کارگیری وتوسعه ابزارهای نوین پرداخت درسیستم بانکی درایران،جایگاه اثرات استفاده ازابزارهای نوین پرداخت الکترونیک(خودپرداز،پایانه فروش وپایانه شعب) برمتغیرکلیدی ومهم نقدینگی دراقتصادایران موردبررسی قرارمی گیرد. دراین زاستابا استفاده ازروش های اقتصادسنجی و به کارگیری تکنیک ARDL اثرات استفاده از تکنولوژی های جدید بر نقدینگی می پردازیم.ودربخش آخرنیز ضمن نتیجه گیری و ارائه خلاصه مباحث،پیشنهادهای لازم جهت توسعه و به کارگیری ابزارهای نوین پرداخت الکترونیک درکشور ارائه می گردد.

بیان مسئله

با وجوداینکه انجام عملیات وقت گیر کاغذی می تواند جای خود را به تراکنشهای سریع الکترونیکی بدهد با این حال اکثر کاربران در استفاده از آن و دادن اطلاعات مهم خود به منظور انجام سریع عملیات دچار تردید هستند چراکه در امنیت و حفاظت از اطلاعات خود بر روی اینترنت مطمئن نیستند .لذا پیاده سازی یک زیر ساختار امن و مطمئن تجارت الکترونیکی ایمن و پرکاربرد از مواردی است که باید مورد توجه بسیاری قرارگیرد .در این راستا دو گروه وجود دارند که عملیات تراکنش بین آنها انجام می شود و هر دو طرف اهداف خاصی را مد نظر دارند که هر کدام خواستار تامین اهداف خود می باشند .از یک سو مشتریانی که در حفاظت اطلاعات خود، عدم تغییر و دسترسی آن برای دیگران و اطمینان از هویت گروه دوم حساسیت به خرج می دهند و از سوی دیگر ارائه دهندگان خدماتی که در شناخت مشتریان، ایجاد امنیت برای اطلاعات آنها، حفاظت از دستگاههای خود و انجام عملیات مورد نظر مشتری فعالیت میکنند.بنابراین تلاش در این است که ویژگیهای یک سیستم پرداخت الکترونیکی مشخص و در عمل پیاده سازی شود.

روش پژوهش

این پژوهش،پژوهشی کمی و نظری می باشد که با استفاده از روش کتابخانه ای بصورت مطالعه موردی برای کشور ایران با استفاده از داده های سری زمانی تا و از روش های اقتصادسنجی فرضیه های مطروحه را مورد بررسی و آزمون توسط نرم افزارMicrofit بابهره گیری از تکنیک 4 ARDL قرار می دهد.همچنین اطلاعات لازم برای این پژوهش از کتاب ها ومقاله های داخلی و خارجی و منابع آماری منتشره از سوی بانک مرکزی ج.ا.ا،وزارت اقتصاد و دارایی،وزارت بازرگانی ومجوعه سخنرانی های ارائه شده دردانشکده های مختلف استخراج شده است.

ادبیات موضوع

درجوامع ساده اولیه،مبادلات اکثراً به صورت تهاتری انجام می شد.اما بعد ازگسترش مبادلات و تعدد وتنوع بسیارزیادکالاها ،برای تسهیل درامرمبادله وکاهش هزینه های مبادله 1، پول به عنوان یک ضرورت ایجاد شد وبه عنوان رابطه مبادله همه کالاها باسایر کالاهای دیگر(واحدمحاسبه)وواسطه مبادله،مبادلات راازحالت تهاتری به مبادلات پولی تبدیل کرد.لذاگفته می شود پول آن چیزی است که ازسوی عموم آحادجامعه به عنوان وسیله پرداخت 2 یاواسطه مبادله پذیرفته شده است وواحد محاسبه ،ملاک سنجش وذخیره ارزش هست.درتاریخ پیدایش پول،ابتداپول به صورت سکه های ساخته شده از فلزات قیمتی مانندطلا ونقره بوده است.امادرزمان هایی پول به صورت کالاهای خاص،مانند صدف نیزرواج داشته است.بعد ازپیدایش شکل اولیه بانکداری حواله های بانکی واسکناس هم به به عنوان پول موضوعیت یافت.دراقتصاد پولی،مبادلات با پول انجام انجام می شود وپول با کارکردهای خود مبادلات راتسهیل می کندمحمدالادم و نجوان عبدالت( 2009 )در مطالعه ایی که صورت داده اند به بررسی اثرتوسعه پول الکترونیکی برسیاست پولی و نقش بانک مرکزی پرداخته اند.در سال های اخیرمنافع قابل توجهی در توسعه پول الکترونیکی وجود داردطرح های پول الکترونیکی تا به پتانسیل به سر می برد از پول نقد به عنوان مهمترین ابزار ساخت پرداخت های کوچک ارزش و معاملات از جمله ساده تر و ارزان تر برای هر دو می تواند مصرف کنندگان و تجار.پول الکترونیکی سابقه ای از بودجه ها و یا "ارزش "در دسترس را به یک مصرف کنندگان دستگاه های الکترونیکی را در اختیار او ذخیره می شود، یا بر روی یک کارت اعتباری و یا در یکرایانه های شخصی برای استفاده بیش از یک شبکه رایانه ای مانند اینترنت است .این مقاله استدلال می کند که پول به خوبی به شبکه، می تواند تبدیل به یک شکل مهم از ارز در آینده.چنین توسعه اثربخشی و اجرای سیاست های پولی را تحت تاثیرقرار دهد.گریک افزایش استفاده از پول الکترونیکی قابل ملاحظه تقاضا برای ذخایر بانک مرکزی را محدودکند.

محمدالصمدی( 2011 )درمقاله مورد بررسی اثر بانکداری الکترونیک را بر سیستم بانکداری کشوراردن تجزیه وتحلیل کرده است.بانکداری الکترونیکی تبدیل شده است به یکی از مهم ترین و مدرن ترین برنامه های کاربردی گسترش قابل توجهی در طول سال گذشته شاهد بوده است .این مطالعه به بررسی تاثیر بانکداری الکترونیکی بر عملکرد بانک اردن .تجزیه و تحلیل تجربی شده است بر روی داده های 2010 انجام شده است.

اطلاعات حسابداری به اندازه گیری عملکرد پانل از 15 بانک اردن برای دوره 2000 صورت OLS بانک ها مورد استفاده قرار گرفت و دارای رگرسیون درمتغیرهای مربوطه با استفاده از روش گرفته .نتایج نشان می دهد که بانکداری الکترونیکی تاثیر منفی قابل توجهی بر روی عملکرد بانک هاو بانکداری الکترونیک بهبود یافته است عملکرد این بانک ها است .مشتریان بانک ها در اردن در سنتی بستگی دارد.کانال به انجام عملیات بانکی خود را در نتیجه،هزینه های مرتبط با اتخاذ بانکداری الکترونیکی هنوز هم بالاتر از درآمدهای ناشی از ارائه الکترونیکی خدمات .از این رو ،بانک ها باید کار خود را برای ترویج اعتماد به نفس الکترونیکی تمرکزخدمات بانکی و تشویق مشتریان به استفاده از این نوع از خدمات.قنبری و براتی( 1388 )درمطالعه ای به عنوان اثر بانکداری الکترونیکی بر سودآوری سیستم بانکی(مطالعه موردی بانک صادرات ایران)ازآنجاکه اقتصادایران برپایه نظام پولی پایه ریزی گردیده ، بانک ها به عنوان مهمترین نهاد بازارپول ،دارای نقش و اهمیت فراوان دراقتصاد و بالطبع توسعه کشور می باشند، صنعت بانکداری یکی از صنایعی است که بیشترین تأثیررا ازپیشرفت های ناشی از فناوری های مربوط به اطلاعات و ارتباطات پذیرفته است.این مقاله با استفاده از شاخص های عمده بانکداری الکترونیکی به بررسی تأثیر آن ها برسودآوری بانک پرداخته است.کاربرد بانکداری الکترونیکی درصنعت بانکداری کشورهنگامی مفیدارزیابی می شود که سرمایه گذاری های انجام شده از سوی بانک ها در این زمینه سودآوری آنها را افزایش دهد.

مدل به کار رفته در این پژوهش بر مبنای نظریه ساختارگرایی بوده که در آن بازده کل دارایی به عنوان متغیر وابسته و شاخص تمرکز بازار بانک ، اندازه بانک،تعدادماشین های خودپرداز (ROA) ها بانک،تعداد پایانه های فروش،تعداد پایانه های شعب به عنوان متغیرهای توضیحی تعریف می شوند.برآورد

مدل با استفاده از داده های تلفیقی مربوط به بانک صادرات ایران در 28 استان کشور برای دوره زمانی برآورد می شود

نتایج ب راساس مدل اثر تصادفی با استفاده از نرم افزارStata 1388-1380نشان می دهد شاخص تمرکز بازار بانک، اندازه بانک، تعداد ماشین های خود پرداز و تعداد پایانه های فروش ، اثر مثبت و معنادار بر سود آوری بانک داشته است . اما ،تعداد پایانه های شعب دارای اثر منفی بر سودآوری بانک داشته است.

دستگاه خودپرداز:

دستگاه خودپردازماشینی خودکار، بسیار دقیق و کارآمد جهت ارائه خدماتی همچون دریافت، پرداخت و انتقال وجوه به صورت اتوماتیک در هر ساعت از شبانه روز به مشتریان می باشد.یک استاندارد برای شبکه های سریع است که یک قالب برای ایجاد شبکه های سریع با استفاده از پروتکل های مخابراتی سریع و متنوع به عنوان پروتکل لایه فیزیکی ارایه م یکند. این قالب بسیار انعطا فپذیر و قوی بوده و قابلیت ارایه سرویس های متنوعی از لحاظ کیفیت سرویس را دارا می باشد.این قالب مبتنی (Oriented Connection )بر ارسال اطلاعات بصورت سلول های بسیار کوچک اطلاعاتی(بسته های کوچک) با ابعاد ثابت) بر روی مسیرهای داد های از قبل می باشد .

دستگاههای خود پرداز چگونه کار می کنند ؟

شما وقتی نیاز به مقداری پول دارید بنابراین به سمت یک دستگاه خود کارت را وارد به کنار خودپرداز می روید کارت را وارد خودپرداز یا ذستگاه کارت خوان می کنید ، دستورات نمایش در آمده را اجرا می کنید و پس از چند دقیقه در حالی که پول و رسید را از دستگاه تحویل گرفته اید از آنجا دور می شوید. این دستگاهها هم اکنون در سوپرمارکت ها، فروشگاهها زنجیره ای و دفاتر مسافرتی موجود هستند. برای شما عجیب نیست که چگونه سرمایه حساب شما در بانک چگونه دردستگاه خودپرداز قابل برداشت است؟

. دستگاه های خود پرداز سریع هستند و به راحتی می توان پول را از حساب خودتان دریافت کنید خودپرداز نمونه یک ترمینال داده با دو قسمت ورودی و چهار قسمت خروجی می باشد.مانند ذیگر ترمینال های داده ،با استفاده رابط های ارتباطی به پردازشگر میزبان متصل می شود. پردازشگر میزبان مانند یک ارائه می باشدکه ازطریق درگاه های مختلف به تمامی شبکه های مختلف (ISP) کننده خدمات اینترنت متصل می باشد.[ 1

بعضی از پردازشگر میزبان می توانند ازخطوط اختصاصی و اتصالات تلفنی پشتیبانی نمایند.دستگاهایی که یاخطوط اختصاصی کار میکنند مستقیما از طریق 4سیم ، نقطه به نقطه و خط تلفن مخصوص به پردازشگر هایی که با خطوط تلفن کار میکنند با استفاده از یک مودم و خط تلفن ATM . میزبان متصل می شوند عادی آزاد یا یک مرکز خدمات اینترنت به پردازشگر میزبان متصل می شوند.دستگاهها با خطوط اختصاصی برای محیط هایی است که مراجعه دستگاه بسیار زیاد است و کار باید سریع انجام شود و دستگاههای با خط تلفن برای تجارتهای کوچک در فروشگاه ها اغلب به کار می رود. هزینه اولیه برای دستگاه تلفنی برابر نصف هزینه برای دستگاه با خطوط اختصاصی می باشد. هزینه عملیات به صورت تلفن فقط قسمت کسری هزینه خط اختصاصی می شود.پردازشگر میزبان ممکن است متعلق به یک بانک خاص باشد و در همان بانک باشد که برای امور مالی مشتریان خود در نظر گرفته شده و به شبکه دیگر بانک ها و شعبه ها متصل نیست.

مشخصه های فنی ATM

ATM دارای مشخصه های فنی ای است که باید در تمام شبکه های مبتنی بر ATM رعایت شده و تضمین شوند:

− مبتنی بر سئویچینگ بسته ها است.

− بسته های اطلاعات با طول ثابت 53 بایت، شامل 48 بایت داده و 5 بایت سرآیند که بخاطر ثابت بودن طولشان سلول نامیده می شوند.

− سرعت مخابره بالا و تاخیر بسیار کم در رئوس میانی شبکه.

− سلول ها به همان ترتیب ارسال به مقصد می رسند.

− امکان استفاده از سرعت های مختلف، حتی اتصال با سرعت متغییر در شبکه.

.(Connection Oriented ) − انتقال ناهمگام مبتنی بر ایجاد مسیر

− استفاده از کانال های مجازی برای ارتباط.

− حذف قابلیت بررسی و تصحیح خطا و انتقال این وظایف به لایه های بالاتر.

− تقسیم ترافیک بر اساس مشخصه های مختلف کیفیت سرویس.

ATM های دارای قدرت زیاد قادر به دسترسی به هر بانکی هستند. همچنین تعداد زیادی ATM

برای تجار پشتیبانی می شود. دستگاه های خودپرداز از لحاظ کاربری به دو کلاس درونی و بیرونی تقسیم می نامیده می شود و بطور کلی در سالنها ، فرودگاهها ، ترمینالها و کلاس درونی که اصطلاحاLobby ، گفته شوند و مراکز فروش نصب می شوند. کلاس بیرونی که در پشت دیوار نصب میگردد و نمای بیرونی آن برای دارای 5 خروجی و 3 ورودی می باشد که ATM مشتریان قابل رویت است

.نمای بیرونی یک دستگاه بشرح ذیل است :

قسمتهای خروجی عبارتند از :

(Monitor ) 1 - صفحه نمایشگر

(Receipt Slot ) -2 دریچه رسید مشتری

(Dispenser Slot ) -3 دریچه پرداخت وجه

(Deposit Slot ) -4 دریچه پاکت

(Speaker ) -5 بلندگو

قسمتهای ورودی دستگاه عبارتند از:

( Card Reader ) کارت خوان

( Menu Key ) کلید های منو

( Key Pad ) صفحه کلید مشتری

هنگامی که یک مشتری کارت خود را وارد دستگاه می نماید اطلاعات مربوط به مشتری توسط کارت خوان ها و کدهای Track خوانده می شود در این هنگام دستگاه خودپرداز (Chip از روی کارت ( مغناطیسی یا مطابقت می دهد Server کارت وارد شده را با استانداردهای تعریف شده برای ترمینالهای خودپرداز بر روی مشتری می تواند از خدمات کارت استفاده نماید. ،( PIN ) و در صورت معتبر بودن کارت و رمز عبور

واریز وجه

انجام می دهد باید یک سری اطلاعات ضروری را توسط ATM زمانی که دارنده کارت یک تراکنش با اطلاعات را به پردازشگر میزبان 1می فرستد ، تراکنش ATM . کارت خوان و صفحه کلید به دستگاه بدهد به بانک دارنده کارت یا موسسه صادر کننده کارت ارسال می شود تا انجام بشود. اگر دارنده کارت درخواست پول بکند ، پردازشگر میزبان پول الکترونیکی را از حساب مشتری در بانک برداشته و به او می دهد. یکبار که پول از حساب مشتری توسط پردازشگر میزبان منتقل می شود ، پردازشگر یک کد موافقت به کارمزد پرداخت )ACH ارسال می کند که مجوز پرداخت وجه را به دستگاه می دهد. سپس پردازش وجه دارنده کارت در روز بعد کاری انجام می شود.

دستگاه پایانه فروش POS

پایانه پرداخت الکترونیکی (POS)دستگاهی است که در مراکز فروش کالا و خدمات نصب شده تا مشتریان دارای کارتهای اعتباری خود در هنگام خرید و فروش کالا بجای استفاده از وجه نقد، مبلغ مورد توافق بهای کالا را به صورت الکترونیک از حساب خریدار برداشت و به حساب فروشنده (پذیرنده کارت) واریز نماید.

باتوجه به عدم امکانات و شرایط لازم برای تولید کارتخوان در کشور ، شرکت انیاک همزمان با استفاده از معروفترین برندهای جهانی و محصولات برتر با فناوریهای پیشرفته ، اقدام به تولید نرم افزارهای لازم (از محصولات نرم افزارهای بانکی شرکت) به منظور مدیریت و انجام عملیات مختلف بانکی و کنترل تراکنشهای بالا و متنوع ، تلاش دارد ضمن تامین سبدکالایی محصولات و خدمات بانکی ، نسبت به افزایش کمی پایانه ها در کشور همراه با ارتقاء سطح کیفی آنها ، اقدامات فنی و اجرایی مستمری را در گسترش بانکداری الکترونیک به انجام برساند

امکانات و قابلیتهای دستگاه

− استفاده از دستگاه های POS بعنوان یکی از عناصر اولیه و مهم در عملیات باکداری الکترونیکی ، باعث سرعت دهی و اطمینان بخشی در انجام معاملات، صرفه جویی در هزینه های ملی بابت امحاء اسکانس های فرسوده، رونق تجارت الکترونیک، کمک به سلامت و بهداشت افراد جامعه، افزایش ضریب امنیت و ایمنی بخاطر بی نیازی از حمل پول نقد و کاهش چشمگیر مراجعات مردم به شعب و دستگاه های خودپردازو.... می شود.

− یکی از امکانات مهم پایانه ها، قابلیت اتصال آنها به صندوق های فروشگاهی می باشدکه با این امکان بستریکپارچه ایی برای فروشنده بوجود خواهد آمد که در معرفی انواع ابزارهای پرداخت به مشخصات بعنوان مزایا و محاسن POS و ویژگیهای آن اشاره گردیده است. ازسایر امکانات،قابلیتها دستگاه های

برجسته آن ، میتوان به موارد موضوعی زیر اشاره نمود

• خدمات قابل ارائه به دارنده کارت ((مشتری)

• خرید کالا

• افزایش امنیت فروشگاه

• افزایش حجم فروش و جذب مشتریان جدید

• کاهش زمان دریافت و شمارش پول

• سرعت و دقت در واریز پول به حساب

• کاهش ریسک دریافت چک پول / مسافرتی

On Line • دسترسی به حساب فروش روزانه بصورت

• افزایش اعتبار فروشگاه

• جلوگیری از سوء استفاده های احتمالی برخی از پرسنل فروشگاه

E-Selling • احراز آمادگی برای فروش های اینترنتی درآینده

• رفع مشکل دریافت و پرداخت پول

1(PIN PAD) پایانه شعب

دستگاهی است که پس از دریافت کارت پرداخت (برداشت)،شناسایی و تایید آن برای انجام عملیات بانکی به کار گرفته می شود. این وسیله تنها در اختیار شعب بانک ها بوده و صرفاً در ساعات اداری مجاز به فعالیتاست.

• انتقال وجه

• برداشت وجه

• صورتحساب کوتاه (دریافت 10 گردش آخر حساب )

• مانده

• پرداخت قبوض

• فعالسازی کارت هدیه بدون مبلغ با استفاده از پایانه شعبه

مزایای استفاده:

صرفه جویی در وقت و هزینه مشتریان در زمان عدم سرویس دهی دستگاه خود پرداز انتقال وجوه بانکی به صورت لحظه ای بین دو حساب در دو بانک عضو شبکه شتاب تا سقف 150،000،000 ریال

انتقال وجوه بانکی به صورت لحظه ای بین دو حساب بانک بدون سقف o

دریافت کارت هدیه بدون مبلغ در کمترین زمان o

• معرفی مجموعه خدمات:

امکان انتقال وجه از کارت به کارت دیگرتاسقف 150،000،000 ریال و از کارت به کارت یا حساب بانکی

امکان مشاهده مانده حساب

گزینه امکان نمایش 10 گردش آخر حساب مرتبط با کارت

امکان برداشت وجه کارت ها

امکان پرداخت قبوض از طریق وارد کردن اطلاعات قبض شامل :(شناسه قبض و شناسه پرداخت

امکان فعالسازی کارت هدیه بدون مبلغ بنا به درخواست مشتری

معرفی الگو

همانطور که اشاره شد هدف از این مطالعه بررسی تاًثیرکاربرد ابزارهای نوین پرداخت الکترونیک برنقدینگی دراقتصادایران به تخمین آن می باشد که با روش ARDL خودرگرسیون باوقفه های توزیعی خواهیم پرداخت.در اینجا ابتدا به معرفی متغیرها، تحلیل روند آنها و سپس به طراحی الگوی مناسب

خواهیم پرداخت.

که در سمت راست معادله رگرسیونی در نمودار زیر سه متغیر توزیعیATM,POS,POB قرار دارند بطور مجزا نشان داده شده است.با یک نگاه گذرا و اجمالی مشاهده می کنیم که هر سه متغیر تغییرات بسیار منظم و هماهنگی نسبت به یکدیگر نشان داده اند. هر یک از آنها در طول زمان افزایش یافته و روند این

افزایش صعودی می باشد بعبارت دیگر آهنگ تغییرات این متغیرها از یک ماه به ماه دیگر رو به افزایش است.

نمودار 1

یک دلیل برای این سیر صعودی می تواند ناشی از افزایش تعداد پایانه های پرداخت به منظور استفاده هر چه بیشتر مشتریان در هر بانک باشد.عامل دیگر را می توان ناشی از افزایش استفاده کاربران از این پایانه ها که ممکن است ناشی از تغییر فرهنگ پرداخت بواسطه افزایش تبلیغات بانکها به منظور بالابردن نقدینگی و گردش مالی است و یا افزایش اطمینان از امنیت سایبری و با بالا رفتن خدمات و پشتیبانی توسط بانک هاست باشد،دانست.

افزایش تعداد بانکهایی که خدمات پرداخت الکترونیک را در دستور کار خود قرار داده اند نیز مزید بر علت می باشد،بگونه ای که تا اسفند ماه 1387 تعداد بانکهای ارائه کننده خدمات از 17 بانک به 19 بانک در فروردین 1388 و در اردیبهشت 1389 از 19 بانک به 20 بانک در خرداد همان سال رسیده است.البته اتصال بانکها به یکدیگر توسط سیستم شتاب و افزایش خدمات دیگر نظیر انتقال وجه،خریدهای اینترنتی بهشرط داشتن رمز دوم و پرداخت قبوض می توانند تشدید کننده این افزایش در دو متغیرباشند

نکته دیگری که در رابطه با این نمودار،چهار قسمت افزایش و کاهش(اوج و حضیض) 1 است که افزایش آن دراسفند ماه هر سال بدلیل فرا رسیدن عید نوروز می باشد که در فرهنگ بالنده ما ایرانی ها نو شدن سال با نو کردن وسایل همراه است که متاًسفانه در سالهای اخیر به تجمل گرایی بدل شده است.کاهش آن نیز در فروردین ماه ناشی از احساس عدم نیاز به خریدهای کلی بعد از فروکش کردن تب و تاب خریدهای عید نوروز می باشد،که البته در آخرین نقطه از هر سه نمودار بدلیل پایان یافتن دوره مورد بررسی در این پژوهش تنها افزایش در ماه 12 سال 1389 قابل مشاهده است. می باشد که در نمودار مشهود POB و نزدیک شدن آن به ATM از POS و آخرین مورد فاصله گرفتن است.که ناشی از افزایش چشمگیر و بیش از 21 درصدی درتعداد پایانه های پرداخت فروش است که به تبعآن تمایل افراد برای حمل پول نقد نسبت به کارتی که خدمات آن در بیشتر فروشگاهها موجود است کاهش

می یابد. بعد از معرفی متغیرها به روابط ریاضی و تصریح مدل می پردازیم. این بخش را اینجا مشاهده کنید:

نتایج و ارائه پیشنهادات

در این تحقیق با ارائه یک مدل اقتصادسنجی به بررسی تأثیر کاربرد ابزارهای نوین پرداخت الکترونیک بر نقدینگی در دوره 1385 الی 1389 در اقتصاد ایران پرداختیم.برای یافتن رابطه بلند مدت بین متغیرهای موجود در مدل، از روش خودرگرسیون با وقفه های توزیعی استفاده شد و نتایج نشان دهنده عدم رابطه بلند مدت در الگوی نقدینگی بود.ضریب جمله تصحیح خطا نشان دهنده سرعت تعدیل از کوتاه مدتبه بلندمدت می باشد.بطوریکه12.11درصد از خطای عدم تعدیل دوره قبل نقدینگی در دوره جاری تعدیل می گردد.

امروزه ورود به دنیای تجارت و پا به عرصه رقابت گذاشت، منوط به داشتن تجارتی الکترونیکی است که به نحو احسن با هزینه کمتر مدیریت و پردازش شود و ریسکهای موجود را به حداقل برساند.پس افزایش دسترسی و خدمات توسط بانک ها و ایجاد اطمینان به مشتریان به لحاظ امنیت و حفاظت از اطلاعات آنها می تواند کاربرد بیشتر مشتریان را به همراه داشته و نوید دهنده ورود به مرحله جدیدی از نظام پرداخت برای بانکداری کشور عزیزمان باشد.همچنین افزایش همکاری بانکهای داخل در زمینه های پرداخت از طریق ابزارهای نوین الکترونیک می تواند انگیزه را برای استفاده از این تکنولوژی افزایش دهد.البته نباید فراموش کرد که در دنیای امروز مبادلات برون مرزی بدون اینترنت و کارتهای اعتباری پذیرفته شده در سطح بین المللی امکان پذیر نیست.از اینرو پیشنهاد می شود که افزایش خدمات بانکها همسو با سیاست آنها در جهت شکل گیری و گسترش روابط در سطح جهانی باشد.

تاثیر بانکداری الکترونیک بر نقدینگی(مقاله)

مطالب مشابه :

تلفنبانک بانک ملی ایران، 100 گردش آخر حساب سیبا را ارائه می دهد

تاثیر بانکداری الکترونیک بر نقدینگی(مقاله)

سایت بانکداری اینترنتی بانک ملت

دستگاه پین پد پست بانک

اس ام اس بانك چيست؟

دانلود نرم افزار همراه بانک بانک تجارت برای موبایل - جاوا

بانکداری الکترونیکی در بانک صادرات ایران

دانلود نرم افزار همراه بانک بانک سپه برای موبایل - جاوا

کارت های الکترونیک بانک رفاه