مقدمه و تاريخچه بيمه آتش سوزي

مقدمه و تاريخچه بيمه آتش سوزي

امروزه با توجه به گسترش صنايع مختلف و فعاليت هاي اقتصادي گوناگون و آميخته شدن زندگي مدرن با خطرات متعدد الكترونيكي ، نفت، گاز و ساير انواع مصنوعات خطرناك ، خطر در همه جا در كمين انسان نشسته و در انتظار است تا با يك لحظه غفلت همه چيز را در مسير خود محو و نابود كند . برابر آمارهاي موجود ، خسارتهاي ناشي از حوادث فاجعه آميز اخيرا" در كشور ما نسبت به سالهاي گذشته به صورت تصاعدي افزايش يافته و ضايعات جبران ناپذيري را به اقتصاد ملي وارد ساخته است . به طور مثال صرفا" در سال 1362 تعداد 5251 فقره آتش سوزي به سازمان آتش نشاني اطلاع داده شده است .

اگر به آمار فوق ، حريق ها و حوادث ساير سازمانها و شركت هايي را كه داراي تجهيزات آتش نشاني مختص خود مي باشند ، نيز اضافه نماييم ، ملاحظه مي شود كه تعداد آتش سوزي ها بيش از تعداد گزارش شده مي باشد كه صرفنظر از خسارات جاني ، رواني ، اجتماعي ، خسارات مالي آنها ساليانه بالغ بر ميلياردها ريال خواهد بود . با توجه به پيشرفت تكنولوژي در كشور ايجاد و توسعه واحدهاي توليدي و صنعتي ، گسترش انبارها و سيلوها ، تامين برق روستاهاي كشور ، لوله كشي گاز شهر ها و مراكز صنعتي و ... بدون شك بر تعداد آتش سوزي ها افزوده خواهد شد . بنابر اين براي كاهش حوادث آتش سوزي و ميزان خسارت وارده بايد سيستم هاي ايمني به طور گسترده در مراكز صنعتي و تجاري و ساير مكانهايي كه بالقوه در معرض تهديد آتش سوزي هستند نصب شده و براي آشنايي مردم با نحوه پيشگيري و حفاظت ، آموزش هاي لازم ارائه شود .

يكي از قديمي ترين رشته هاي بيمه اي ، بيمه آتش سوزي است كه از قرن هفدهم تا قرن نوزدهم ميلادي بتدريج شناخته شده و شكل گرفته است . آتش سوزي بزرگ و فاجعه آميز لندن كه در سال 1666 ميلادي به وقوع پيوست و سه شبانه روز ادامه يافت ، شهر را با خاكستر يكسان كرد . در آن زمان وسايل اطفاء حريق هنوز در مراحل ابتدايي بود و هيچ گونه پوشش بيمه آتش سوزي در جامعه متداول نبود . نخستين اداره آتش سوزي در انگليس در سال 1680م تاسيس شد و متعاقب آن شركت Hand in Hand در سال 1696 و اداره آتش سوزي Sunfire در سال 1710 بوجود آمدند . آتش سوزي بزرگ لندن موجب ايجاد شركت بيمه Hamburger General شد كه هنوز وجود داشته و فعاليت مي كند . با توجه به توسعه صنايع نياز جامعه به بيمه بيش از پيش احساس شد كه بدين گونه شركت هاي بيمه در زمينه بيمه آتش سوزي فعال شدند .

تعريف حريق و آتش سوزي

حريق عبارتست از احتراق شديد مواد سوختني يا آتشي ناخواسته و از كنترل خارج شده كه معمولا" با دود و حرارت و نور زياد توام است .

آتش سوزي عبارت از آتشي است كه از يك منبع حرارتي كنترل ناپذير سرچشمه گرفته ، يا منبع حرارتي معين كنترل شده اي را ترك كرده و با نيروي حرارتي خود گسترش و توسعه يافته باشد .

بيمه آتش سوزي چيست ؟

بيمه آتش سوزي توافقي است كه بين بيمه گر از يك سو و بيمه گذار از سوي ديگر حاصل مي شود و در قالب بيمه نامه متجلي مي گردد . بدين قرار كه بيمه گر (شركت بيمه) در مقابل دريافت وجهي كه حق بيمه ناميده مي شود ، متعهد مي گردد كه زيانهاي مالي بيمه گذار در مقابل خطراتي كه تحت پوشش قرار گرفته را جبران نمايد .

بيمه آتش سوزي خسارات وارده به اموال و دارايي هاي منقول و غيرمنقول همانند ماشين آلات ،تجهيزات ، لوازم و اثاثيه منزل ، ملزومات اداري ، موجودي فروشگاهها و انبارها و ساختمانها و تاسيسات واحدهاي صنعتي ، غيرصنعتي ،تجاري و مسكوني را جبران مي كند .

برابر آمارهاي منتشره بسياري از واحدهاي صنعتي ، توليدي تجاري و مسكوني و .... دچار آتش سوزي مي شوند كه در نتيجه صاحبان آنها با خسارات مالي هنگفتي مواجه مي گردند ، كه چنانچه خسارات وارده به آنها جبران مي شود .

خطرات اصلي تحت پوشش بيمه نامه آتش سوزي عبارتند داراي بيمه نامه آتش سوزي با پوشش هاي كافي و مناسب باشند از:

آتش سوزي- صاعقه- انفجار

خطرات اضافي (تبعي) تحت پوشش بيمه آتش سوزي

بيمه گذارمي تواند باپرداخت حق بيمه اضافي علاوه برخطرات اصلي، موردبيمه راتحت پوشش خطرات تبعي نيز قراردهد، خطرات اضافي را مي توان بشرح زير نام برد:

1-زلزله Earthquake: اين پوشش شامل كليه خساراتي است كه مستقيماً دراثر وقوع زلزله يا آتش سوزي ناشي از آتشفشان بوده وهمزمان با حوادث مزبورايجاد شده باشد.

2-سيل Flood: عبارتست از جريان ناگهاني آبهاي سطحي خارج از مسير طبيعي آن به علت بارش برف وباران، طغيان رودخانه ويا شكستن سدها ايجاد شده باشد.

3-سقوط هواپيما Air Crash Damage: اين پوشش شامل كليه خسارات ناشي از سقوط هواپيما، هليكوپتر يا اشياء ساقط شده(به استثناء بمب و يا مواد منفجره و يا ساير جنگ افزارهاي جنگي ديگر) است .

4-شكست شيشه Glass Insurance: چنانچه شيشه دراثر عوامل خارجي، شكسته شود اين پوشش هزينه هاي وارده را جبران ميكند.

5-طوفان، گردباد وتندبادStorm : به موجب اين پوشش كليه اموال در مقابل خسارات مستقيم ناشي از طوفان –تندباد و گردباد تحت پوشش قرار مي گيرد .

6-تركيدگي لوله آب وضايعات آب، برف و باران Damage By Water: بموجب اين پوشش خسارات ناشي از تركيدگي تانكرها ولوله كشي وفاضلاب دستگاههاي آبرساني كه در محل مورد بيمه نصب شده وهمچنين خسارات ناشي از آب باران وذوب شدن برف مشروط براينكه آب ازطريق بام ويا گرفتگي لوله ها، لبريز شدن آبراه ها وناودان ها به محل مورد بيمه نفوذكرده باشد، تحت پوشش قرارمي گيرد.

7-دزدي با شكست حرز Burglary: بموجب اين پوشش خسارات وارده دراثر فقدان يا خراب شدن اموال بيمه شده ناشي از دزدي با شرط شكستن حرز بشرح زير جبران ميشود:

الف) پرداخت ارزش ريالي اشياء مسروقه .

ب) پرداخت ارزش ريالي اشياء خراب شده غيرقابل تعمير.

ج) پرداخت مبلغ كاسته شده از ارزش اشياء خراب شده قابل تعمير.

موارد زير نيز دزدي با شرط شكستن حرز محسوب ميشود :

الف) ورود دزد به محل مورد بيمه با تهديدوعنف .

ب) ورود به محل مورد بيمه از روي ديوارها، پشت بام وحصارها.

8-پوشش زيان يا خسارات ناشي از اعتصاب ، شورش و اغتشاش Strike-Riot-Civil Commotion : بيمه گر خسارات وارده به مورد بيمه را كه مستقيما" ناشي از شورش و بلوا و اعتصاب باشد طبق شرايط پيوست بيمه نامه جبران مي كند

9-بيمه با شرط اظهار نامه اي (شناور) Floating Policy:اين پوشش معمولاً براي موجودي انبارها با توجه به نوسان موجودي صادر و حق بيمه متناسب با ميزان موجودي محاسبه مي شود. بر اساس شرايط بيمه اظهار نامه اي، بيمه گذار موظف است پايان هر ماه لغايت پانزدهم ماه بعد حداكثر موجودي مورد بيمه را طبق اسناد ودفاتر خودكتباً به بيمه گر اظهار كند.

درصورت وقوع خسارت احتمالي، حداكثر تعهد بيمه گربراساس ارزش موجودي اوليه مندرج در بيمه نامه ويا آخرين اظهارنامه خواهدبود.

10-بيمه با شرايط جايگزيني و بازسازيReplacement:تورم وافزايش قيمتها موجب شده قيمت ساختمانها وماشين آلات واحدهاي صنعتي نيز بطور روزافزون افزايش يابد. لذا بيمه گذاراني كه ساختمان وماشين آلات آنها دراثر آتش سوزي از بين مي رود قادر نيستنداز محل خساراتي كه از شركت بيمه دريافت مي كنند، ساختمان و ماشين آلات از بين رفته را جايگزين و بازسازي كنند.

بيمه دانا با ارائه بيمه با شرايط جايگزيني وبازسازي به بيمه گذاران، درصورتي كه ساختمان وماشين آلات آنها دراثر آتش سوزي وساير خطرات تحت پوشش بيمه نامه از بين برود، ارزش جايگزيني وتجديدساختمان را پرداخت مي كندمشروط برآنكه موردبيمه با ارزش واقعي بيمه شده باشد. اين پوشش مخصوص ساختمانها وماشين آلات كارخانه ها است و شامل موجودي نمي شود.

توضيح : هزينه هاي جايگزيني اموال تلف شده ويا تعمير وتعويض قسمتهاي آسيب ديده(بازسازي) دراثر خطرات تحت پوشش و با رعايت شرايط مندرج دربيمه نامه درتعهد بيمه گر است، مشروط براينكه مبلغ بيمه شده از ارزش روز اموال بيمه شده در زمان صدور بيمه نامه كمتر نباشد.

طرح هاي جديد بيمه آتش سوزي

طرح بيمه حريق و زلزله منازل مسكوني

طرح جامع آسايش خانه وخانواده

طرح دفترچه اي گواهي بيمه آتش سوزي منازل مسكوني و واحدهاي تجاري

طرح جامع آسايش خانه وخانواده

در اين طرح بيمه دانا تعهد مي كند كه ساختمان وتاسيسات واثاثيه منزل مسكوني افراد را درمقابل خطرات آتش سوزي، انفجار، صاعقه، سيل، سرقت اثاثيه، زلزله ونيز مسئوليت درقبال اشخاص ثالث(همسايگان همجوار) غرامت فوت، نقص عضو وجبران هزينه اجاره واسكان موقت بيمه گذار وافرادخانواده وي تحت پوشش قرار دهد.

دراين طرح شخص بيمه شده باتوجه به ميزان حق بيمه پرداختي ساختمان خودرا حداقل 000ر000ر30 ريال واثاثيه خود را حداقل 000ر000ر10 ريال تحت پوشش خطرات مذكور قرار مي دهد. فوت ونقص عضو دراثر آتش سوزي، صاعقه، انفجار وسيل براي يك نفر حداكثر 000ر000ر10 ريال وبراي چند نفر حداكثر000ر000ر40 ريال مي باشد وهزينه هاي پزشكي اشخاص مجاز به اقامت در محل بيمه مورد درمقابل خطرات آتش سوزي، صاعقه، انفجار وسيل براي يك نفر حد اكثر 000ر000ر1 ريال وبراي چند نفر حداكثر000ر000ر4 ريال مي باشد. هزينه اجاره واسكان خانواده حداكثر تا مبلغ 000ر000ر6 ريال تعهد مي گردد.

توجه1:

حق بيمه سالانه درمقابل خطرهاي آتش سوزي، صاعقه، انفجار وسيل براي سرمايه هاي فوق 000ر29 ريال

حق بيمه سالانه درمقابل خطرهاي آتش سوزي، صاعقه، انفجار،وزلزله وسيل براي سرمايه هاي فوق 000ر57 ريال

حق بيمه سالانه درمقابل خطرهاي آتش سوزي، صاعقه، انفجار،سرقت وسيل براي سرمايه هاي فوق 000ر89 ريال

حق بيمه سالانه درمقابل خطرهاي آتش سوزي، صاعقه، انفجار، سيل ،زلزله وسرقت براي سرمايه هاي فوق 000ر117 ريال

لازم به ذكراست تعهدات مذكور از2 تا8 برابر قابل افزايش است كه بالطبع حق بيمه به تناسب ضريب انتخاب شده افزايش مي يابد.

بعنوان مثال درصورت افزايش سرمايه به دوبرابر ، تعهدات بيمه گر براي ساختمان به 000ر000ر60ريال، اثاثيه000ر000ر20 ريال، فوت ونقص عضوبراي يك نفرحداكثر 000ر000ر20 ريال و....افزايش مي يابد و درصورت درخواست پوشش موارد مذكور دربند1به ميزان دو برابر حق بيمه نيز از 000ر29 ريال به 000ر58 ريال افزايش مي يابد.

توجه2:

درصورت افزايش تعهدات مورد بيمه، سقف هزينه اجاره و اسكان موقت براي هرماه معادل000ر000ر1 ريال وحداكثر تا مبلغ 000ر000ر6 ريال براي مدت 180 روز مي باشد. لازم به ذكراست تعهد مذكور براي كليه ضرايب يكسان خواهدبود.

طرح بيمه حريق وزلزله

بيمه نامه جامع حريق وزلزله يكي ديگر از طرحهاي بيمه آتش سوزي است كه خطرات آتش سوزي، انفجار وصاعقه وخطر اضافي زلزله را تحت پوشش قرارمي دهد. دراين طرح ساختمان مسكوني بيمه گذار اعم از ملكي يا استيجاري، ولوازم واثاثيه منزل با پرداخت حق بيمه متعلقه در مقابل خطرات ناشي از حريق وزلزله تحت پوشش قرار مي گيرد.

گواهي بيمه آتش سوزي منازل مسكوني وواحدهاي تجاري

بمنظور ارائه خدمات وتوسعه پوشش هاي بيمه اي، طرحهاي جديد بيمه آتش سوزي منازل مسكوني و واحدهاي تجاري ارائه مي گردد. جهت سهولت صدور وفروش اين گونه بيمه نامه ها دفترچه هايي تحت عنوان "گواهي بيمه آتش سوزي منازل مسكوني" و "گواهي بيمه آتش سوزي واحدهاي تجاري" تهيه شده است، كه صدور آن با مراجعه فروشندگان دفترچه ها به منازل ويا واحدهاي تجاري ويا مراجعه بيمه گذاران به واحدهاي صدور و يا شعب بصورت دستي امكان پذير است.

صدور بيمه نامه آتش سوزي

احتمال وقوع آتش سوزي هميشه ودر همه جا وجود دارد. روزانه چندين مورد از منازل مسكوني، اماكن تجاري و واحدهاي صنعتي دراثرعوامل مختلف دچارآتش سوزي مي شوند و در نتيجه صاحبان آنان خسارت مالي زيادي متحمل مي شوند. براين باوريم كه بيمه آتش سوزي بيمه دانا دارنده اولين گواهي نامه ISO 9001: 2000 مديريت كيفيت درصنعت بيمه كشور مي تواند آرامش خاطر شمارا فراهم آورده ودرصورت وقوع حادثه با جبران خسارات وارده، زيانديدگان را از نظر مالي به حالت تعادل برساند.

درصورت تمايل به صدور بيمه نامه مي توانيد از طريق شعب ونمايندگيهاي بيمه دانا درسراسر كشور، براي تكميل پرسشنامه وپيشنهاد بيمه آتش سوزي اقدام فرمائيد، دراسرع وقت ودرصورت لزوم، پس از بازديد از محل مورد پيشنهاد، بيمه نامه صادر وتقديم مي گردد.

حق بيمه خطرات اصلي و اضافي

برابر آيين نامه شماره 25 مصوب شورايعالي بيمه حداقل نرخ بيمه آتش سوزي ، انفجار و صاعقه (خطرات اصلي ) براي موارد بيمه صنعتي و غيرصنعتي مشخص و تعيين گرديده است .

در بيمه آتش سوزي با توجه به نوع مورد بيمه و درجه خطر آن ، ريسكها از 1 تا 9 طبقه بندي شده است .

به عنوان مثال نرخ حق بيمه آتش سوزي منزل مسكوني در طبقه خطر يك معادل 27/0درهزار ارزش واقعي مورد بيمه مي باشد و نرخ كارخانه چسب سازي 78/3 درهزار است كه به لحاظ ماهيت ريسك و پر خطر بودن فعاليت آن در طبقه خطر 9 قراردارد .

ارزش مورد بيمه	خطرات تحت پوشش	نرخ حق بيمه	حق بيمه سالانه
ساختمان 000ر000ر300 ريال	آتش سوزي- صاعقه-انفجار	27/0 درهزار	000ر81 ريال
اثاثيه 000ر000ر50 ريال	آتش سوزي- صاعقه-انفجار	27/0 درهزار	500ر13 ريال
جمع كل حق بيمه سالانه	500ر94 ريال

توجه:

درصورتيكه ارزش مورد بيمه بيشتر باشد، حق بيمه نيز به همان نسبت افزايش مي يابد.

در واقع با پرداختن سالانه 9450 تومان حق بيمه، ساختمان مسكوني و اثاثيه شما به ميزان سرمايه مندرج در جدول فوق تحت پوشش قرار ميگيرد و در صورت وقوع خطرات تحت پوشش، خسارات وارده جبران مي شود.

اگر ما ايرانيان به واقعيت هاي اطراف خود با نگاه عميق تري بنگريم واندكي درهزينه هاي زايد وگزافي كه بابت موارد غيرضروري به طور روزانه صرف مي نماييم ، صرفه جوئي كنيم، هزينه بيمه نمودن ساختمان واثاثيه منزل خود را به راحتي تأمين خواهيم كرد و در صورت بروز حوادث، ديگر منتظر كمك دولت وديگران نبوده وبا مراجعه به شركت بيمه هزينه خسارات وارده را دريافت خواهيم كرد.

نرخ حق بيمه زلزله و ساير خطرات تبعي

حداقل نرخ حق بيمه خطرات اضافي كه بانضمام بيمه نامه آتش سوزي صادر مي گردد بشرح زير مي باشد .

نرخ حق بيمه زلزله بر اساس تعرفه و آيين نامه هاي شماره 3/25 و 6/25 مصوب شورايعالي بيمه به تفكيك براي واحدهاي صنعتي و غيرصنعتي تعيين گرديده است .

به عنوان مثال نرخ حق بيمه زلزله يك واحد مسكوني در تهران كه سازه آن بتوني يا اسكلت فلزي است برابر 7/0 درهزار ارزش مورد بيمه مي باشد .

ارزش ساختمان مورد بيمه با متراژ 100مترمربع براساس قيمت تجديدبنا بدون درنظر گرفتن ارزش منطقه اي	حق بيمه سالانه پوشش زلزله
000ر000ر300ريال	000ر210ريال

-نرخ حق بيمه سيل و طغيان آب رودخانه ها

- نرخ حق بيمه طوفان و گردباد و تندباد

- نرخ حق بيمه تركيدگي لوله آب

- نرخ حق بيمه ضايعات ناشي از آب ، برف و باران

- نرخ حق بيمه سقوط هواپيما، هليكوپتر و قطعات منفصله آن

مناطق نزديك فرودگاه (شعاع 5كيلومتري فرودگاه)

مناطق دور از فرودگاه

-نرخ حق بيمه شكست شيشه

2/0 درهزار ارزش مورد بيمه

15/0 درهزار ارزش مورد بيمه

2/0 درهزار ارزش مورد بيمه

1/0 درهزار ارزش مورد بيمه

05/0 درهزار ارزش مورد بيمه

20 درهزار ارزش مورد بيمه

بيمه نامه Policy

تنظيم قرارداد بيمه (بيمه نامه) اساسي ترين و مهمترين نقش را در تعيين رابطه بيمه گر و بيمـه گـذار ايفـاء ميكند زيـرا قـرارداد بيمـه است كه حـدود تعهدات طرفين را مشخص كرده و بموجب آن بيمه گذارعهده دارپرداخت حق بيمه وبيمه گر متعهدجبران خسارت وارد به بيمه گذار ميشود .

بيمه نامه آتش سوزي ، همانند ساير بيمه نامه ها ، شرايط عمومي ، شرايط خصوصي و شرايط ويژه دارد .

شرايط عموميGeneral Conditions

شـــرايط عمومي بيمه نامه كه با توجه به قوانين و مقررات بيمه در ايران تنظيم شده است براي كليه بيمه گذاران يكســــان ميباشد و همانطور كه از نام آن پيداست بطرح مسائل كلي كه ناظر به عموم بيمه گذاران است ميپردازد لذا همه بيمه گراني كه در يك كشور فعاليت ميكنند بايستي از شرايط عمومي واحدي تبعيت كنند . زيرا اگر قرار باشد هر بيمه گري شرايط عمومي خاص را اعمال كند وحدت رويه در تنظيم قراردادها مخدوش شده و هر بيمه گر بنا به سليقه خود با بيمه گذار رفتار خواهد كرد .

مسائل عمده اي كه در شرايط عمومي مورد بحث قرار مي گيرد عبارتست از :

تعيين حدود و ثغور و تكاليف طرفين قرارداد در رابطه با موضوع بيمه و مشخص كردن خطرهاي اصلي مورد تعهد ، در واقع شرايط عمومي به تعيين خطرهائي كه ممكن است موضوع بيمه قـرار گيرد ميپردازد و لذا ميزان سرمايه و خطرات اصلي و مدت بيمه ، مشخصات مورد بيمه و بيمه گذار و مبلغ حق بيمه بعهده شرايط خصوصي است و بهمين علت نيز شرايط خصوصي حائز اهميت زيادي ميباشد .

وظايف بيمه گذاردر صورت وقوع حادثه

بر اساس ماده 23 شرايط عمومي بيمه نامه اتش سوزي در صورت وقوع حادثه بيمه گذار موظف است :

1- حداكثر ظرف 5 روز از زمان اطلاع وقوع حادثه بيمه گر را مطلع نمايد .

2- حداكثر ظرف 10 روز از زمان اطلاع وقوع حادثه بايستي كيفيت حادثه ، فهرست اشياء نجات داده شده ، محل جديد آن ها و مبلغ تقريبي خسارت را براي بيمه گر ارسال دارد .

3-براي جلوگيري از توسعه خسارت در موقع خسارت يا بعد از وقوع حادثه كليه اقدامات لازم را به عمل آورد .

4- بدون اجازه بيمه گر در مورد بيمه تغييراتي ندهد كه تعيين علت حادثه يا ارزيابي خسارت را دچار اشكال نمايد ، مگر آنكه تغييرات در جهت تقليل خسارت و با رعايت منافع عمومي ضروري باشد .

5- ضمن همه گونه همكاري كه بيمه گر براي تعيين حدود تعهدات خود بدان نياز دارد حداكثر تا 15 روز بعد از اطلاع از وقوع حادثه فهرست اموال از بين رفته و آسيب ديده و در صورت درخواست بيمه گر بهاي آن ها بلافاصله قبل از تاريخ حادثه را در اختيار بيمه گر قراردهد .

مواردي كه موجب كاهش جبران خسارت مي شود

مطابق ماده 27 شرايط عمومي بيمه نامه آتش سوزي در موارد زير بيمه گر مي تواند پرداخت خسارت را رد نمايد يا اين كه آن را به نسبت درجه تقصير ذوي الحقوق اعم از بيمه گذار يا قائم مقام وي كاهش دهد .

1- هرگاه حادثه در اثر تقصير ذوي الحقوق اعم از بيمه گذار و يا قائم مقام وي روي داده باشد .

2-هر گاه بيمه گذار به وظايف مندرج در ماده "23 " شرايط عمومي عمل ننموده باشد و در نتيجه ميزان خسارت افزايش يافته و يا به حقوق بيمه گر خدشه وارد آيد .

استثنائات Exclusions

-تعيين خسارتهائيكه از شمول بيمه نامه آتش سوزي خارج است :

معمولا" خسارتهاي زير از شمول بيمه نامه هاي آتش سوزي خارج است .

- خسارتهائيكه نميتواند از آتش سوزي ناشي شده باشد مانند شيئي كه در بخاري افتاده باشد .

- خسارتهائيكه عمدا" از طرف بيمه گذار يا ذوالحقوق و يا با مشاركت و معاونت آنان وارد آيد .

- خسارتهاي غيرآتش سوزي كه از عيب ذاتي يا اكسيداسيون مورد بيمه ناشي شود .

- خسارتهاي ناشي از جنگ ، جنگ داخلي ، شورش ، انقلاب ، تروريسم و ......

- خسارتهاي ناشي از زلزله ، آتشفشان ، سيل و طغيان آب . مگر توافق خاصي در اين زمينه شده باشد .

- خسارتهاي ناشي از تشعشعات اتمي .

- تـاريـخ شروع تعهد بيمه گر The begining of Insurance

واضح است كه تاريخ دقيق شروع و مدت اعتبار بيمه نامه در شرايط خصوصي قيد ميشود لكن بطور كلي بمحض صدور بيمه نامه و در موارديكه قرارداد عمومي از طرف بيمه گذار نيز امضاء ميشود بمحض امضاء آن از طرف بيمه گر و بيمه گذار ، بيمه گر ميتواند اجراي قرارداد را از طرف ديگر بخواهد لكن آثار قرارداد از ساعت 24 روز پرداخت حق بيمه محقق خواهد شد مگر اينكه در شرايط خصوصي شرط ديگري شده باشد .

- محل مورد بيمه Place of Object Insured

محل مورد بيمه همان مكاني است كه در شرايط خصوصي ذكر شده بنابراين در صورت انتقال اشياء مورد بيمه از محل مذكور بجاي ديگر تضمين بيمه گر اثر خود را از دست ميـدهـد.مگراينكه خلاف آن شرطي بين طرفين شده باشد محل مورد بيمه از هر جهت براي بيمه گر حائز اهميت است يكي از جهت اطراف و جوانب آن كه در چه موقعيتي قرار دارد و ديگري از نظر تجمع خطر چون معمولا" بيمه گران باتوجه به تجمع خطر تا ميزان معيني خطرهاي واقع در يك منطقه را قبول ميكنند .

- انتقال مالكيت Transfer of Proprietorship

در صـــورتيكه مالكيت مورد بيمه بهرعلت به ديگري منتقل شود كليه حقوق وتعهدات ناشي از بيمه نامه به منتقل اليه محول خواهد شد مشروط براينكه بيمه گر موافقت خود را اعلام داشته باشد .

- انتقال حقوق بيمه گذار به بيمه گر Subrogation(اصل قائم مقامي )

بيمه گر تاميزان مبلغي كه خسارت ميپردازد جانشين بيمه گذار خواهد شد وكليه حقوقي كه ممكن است بيمه گذار از لحظه وقوع حادثه عليه مقصرين حادثه داشته باشد به بيمه گر منتقل ميشود .

- موارد فسخ وانفساخ بيمه نامه آتش سوزي Cancellation

بيمه نامه آتش سوزي ممكن است قبل از انقضاء مدت بيمه تعيين شده در شرايط خصوصي از طرف بيمه گــر و يــا بيمه گذار ، فسخ و يا در مواردي منفسخ شود در مورد فسخ يكي از طرفين كه حــــق فســـخ دارد اقدام بعمل فسخ ميكند در حاليكه در خصوص انفساخ احتياجي به اقدام از طرف بيمه گذار يا بيمه گر نيست از موارد انفساخ يكي از بين رفتن شيئي بيمه شده بعلتي بجز خطرات بيمه شده مثل خطر جنگ و يا سلب عمليات بيمه گري از بيمه گر ميباشد.

- موارد ابطال بيمه نامه ، بيمه نامه آتش سوزي در موارد زير باطل خواهد شد :

- درصورت فاقدبودن يكي از شرايط اساسي عقد از قبيل فقدان اهليت طرفين ، فقدان مورد بيمه ، عدم پرداخت حق بيمه از طرف بيمه گذار ، فقدان قصد و رضاي طرفين هرگاه بيمه گذار يا نماينده وي عمـدا" اظهارات كاذب بنمايد ، و يا به قصد تقلب مـورد بيمه را بيش از قيمت واقعـي بيمه كرده باشد و يا قبل از انعقاد قـرارداد ، خطـر آتش ســوزي واقـع شــده باشد بدين معني كه بيمه گذار بدون اطلاع از وقوع آتش سوزي مـورد بيمه را در مقابل خطر آتش سوزي بيمه كند ولي بعدا" معلوم شود كه خطر آتش سوزي قبلا" اتفاق افتاده است .

- حل اختلاف "داوري" Arbitraition

در صورتيكه نظر كارشناس بيمه گر مورد قبول بيمه گذار قرار نگيرد و يا نسبت به صلاحيت او معترض باشد ميتواند كارشناسي از طرف خود انتخاب نمايد كه باتفاق كارشناس منتخب بيمه گر كار رسيدگي به خسارت را مورد بررسي مجدد قرار دهند در اينمورد چنانچه هر يك از طرفين در مدت زمان معين نسبت به انتخاب كارشناس خود اقدام ننمايند كارشناس دوم از طرف دادگاه شهرستان محل موضوع بيمه انتخاب خواهد شد .

-مرور زمان Statute of Limitations

كليه دعاوي ناشي از بيمه پس از انقضاء دو سال از تاريخ وقوع حادثه منشاء دعوا مشمول مرور زمان ميگردد .

- بيمه مضاعف Double Insurance

اگر تمام يا قسمتي از مورد بيمه بموجب قرارداد ديگري و براي همان خطر و همان مدت نـزد بيمه گر ديگري بيمه شده باشد و يا بعدا" بيمه شود بيمه گذار بايد مراتب را بدون تاخير و با ذكر نام بيمه گر جـديد و مـبلغ بـيمه شده به اطلاع بيمه گر اوليه برساند . در صورت وقوع حادثه مسووليت بيمه گر به تناسب مبلغي كه خود بيمه كرده با مجموع مبالغ بيمه شده مي باشد . چنانچه اموال بيمه شده تحت بيمه نامه ديگري مانند بيمه نامه باربري كه قبل از شروع بيمه نامه آتش سوزي تنظيم گرديده بيمه شده باشد مسووليت بيمه گر فقط نسبت به قسمتي خواهد بود كه بوسيله بيمه نامه مقدم ، تامين نشده است .

شرايط خصوصي Special Conditions

شرايط خصوصي در واقع مكمل شرايط عمومي و مشخص كننده جزئيات قرارداد بيمه و تعهدات ناشي از آن ميباشد و برخلاف شرايط عمومي نسبت به تمام بيمه گذاران يكسان نبوده و نسبت به هر بيمه گذار و هر مورد بيمه ،متفاوت ميباشد شرايط خصوصي مشخص كننده عناصر زير است :

1- بيمه گر : نام بيمه گر كه طرف اصلي قرارداد بيمه آتش سوزي است و تعهد جبران خسارت در مقابل بيمه گذار را بر عهده ميگيرد بايد در شرايط خصوصي بيمه نامه منعكس گردد .

2- بيمه گذار : بيمه گذار شخصي است كه طرف قرارداد شركت بيمه بوده و پرداخت حق بيمه را تعهد مي كند هر كس كه نفع يا مسؤليتي نسبت به سرمايه بيمه داشته باشد ميتواند به انعقاد قرارداد بيمه آتش سوزي اقدام كند .

3- سرمايه بيمه شده :تعيين مبلغ بيمه شده حائز اهميت فراواني است زيرا سرمايه بيمه شده است كه حداكثر تعهد بيمه گر را روشن ميسازد در اين خصوص نه تنها جمع كل مبلغ بيمه شده بـايستـي معلـوم باشد بلكه چنانچه مورد بيمه داراي اقلام مختلف باشد بهتر است ارزش هر يك از اقلام به تفكيك در بيمه نامه قيد گردد .

4- حق بيمه : حق بيمه مبلغ مورد تعهد بيمه گذار است كه ما به ازاء تعهدي است كه بيمه گر بجهت جبـران خسارت احتمالي بعهده ميگيرد بهمين علت انجام تعهد بيمه گر موكول به انجام تعهد بيمه گذار يعني پرداخت حق بيمه خواهد بود كه اگر توافق خاصي در مورد تقسيط حق بيمه بين طرفين قرارداد بعمل نيامده باشد ، بايستي نقدا" پرداخت شود .

شرايط ويژه

اين شرايط مربوط به مواردي است كه اگر در قرارداد قيد نشود بيمه شامل آن ها نمي شود . (مانند پوشش دادن خطرهايي كه در شرايط عمومي استثنا هستند) ، اين موارد عبارتند از :

1- صدرو بـيمه نامه براساس اولين خسارت يا اولين آتش سوزي ( فرست لاس ) كه قاعده نسبي در آن اجرا نمي شود .

2- شروع آثار بيمه اي همزمان با بعد از صدور قرارداد است . اگر تاريخي مقدم بر تاريخ صدور بيمه نامه ، تاريخ اعتبار قرارداد مورد نظر باشد بايد در شرايط ويژه قيد شود .

3- داشتن پوشش بيمه اي براي خطرهاي استثنا شده با پرداخت حق بيمه اضافي (مانند خطر جنگ ) بايد در شرايط ويژه قيد شود .

4- به موجب شرايط عمومي ، محل مورد بيمه بايد ثابت باشد . خلاف آن بايد با موافقت بيمه گر در شرايط ويژه ذكر شود .

5- به موجب ماده 30 شرايط عمومي ، خسارتهاي مربوط به مسكوكات ، پول ، اوراق بهادار ، اسناد ، فلزات قيمتي ، جواهر ، مرواريد ، سنگ هاي قيمتي سوارنشده و هر گونه اسناد و نسخ خطي و بازسازي نقشه جمع آوري مجموعه اطلاعات و يا تنظيم دفاتر بازرگاني از شمول بيمه خارج است (مگر اين كه در شرايط ويژه قيد شود).

6- تعهد بيمه گر پرداخت ميزان مشخصي وجه نقد برابر با خسارت وارده است . ارزش و علاقه شخصي ملاك نيست (مگر با موافقت بيمه گر و درج در شرايط ويژه) .

7- پرداخت حق بيمه وپرداخت خسارت به پول رايج كشوري است كه بيمه نامه در آن صادر شده است . هرگونه توافق براي صدور بيمه نامه به پول خارجي بايد در شرايط ويژه قيد شود .

نرخ حريق ، صاعقه و انفجار معادل 27/0 در هزار مي باشد

مقدمه و تاريخچه بيمه آتش سوزي

مطالب مشابه :

آدرس سامانه جامع عملیات بیمه گری الکترونیکی

معرفی سامانه الکترونیکی بیمه کشاورزی ایران

چالش‌ها و راهكارهاي توسعه فناوري اطلاعات در صنعت بيمه كشور

چالشها توسعه صنعت بيمه كشور

نقش سرمايه‌گذاري‌ها و سيستم‌هاي اطلاعات حسابداري در توسعه بيمه‌هاي عمر

پرتفوي بيمه نوين 100درصد رشد كرد

واگذاري بيمه‌هاي دولتي به مانع برخورد كرد

بررسي نظارت بر صنعت بيمه در ساير كشورها

راهكارهاي برون رفت از چالش‌هاي حوزه مالي در صنعت بيمه

مقدمه و تاريخچه بيمه آتش سوزي